金融大势｜试点场景超808万个，数字人民币将展开哪些新探索
澎湃新闻记者侯嘉成
在加密货币席卷全球的2021年，中国也迎来了央行数字货币探索的第8个年头。在刚刚过去的2021年，数字人民币试点有哪些进展？2022年，数字人民币又将展开哪些新探索？
多边央行数字货币桥
2021年2月24日，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。该项目得到了国际清算银行香港创新中心的支持。
2021年9月28日，上述机构联合发布报告，阐述多边央行数字货币桥研究项目（mBridge）的中期研究成果。报告指出，经提升后的原型能为参与央行带来多种好处，包括可管理各自央行数字货币的流动性、监测各自所发行央行数字货币的流量与余额、提高交易隐私度，以及将某些合规功能自动化。与目前的代理银行模式相比，原型可以大大加快跨境支付并节省成本。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对澎湃新闻表示，多边央行数字货币桥项目主要是通过研究分布式记账技术在数字货币中应用，服务于跨境贸易结算与外汇兑换，便利跨境交易等；同时，提升跨境贸易支付结算效率，降低交易成本，提高交易透明度。
“实现CBDC（央行数字货币）的跨境交易全天候同步交收结算，可以极大的提升跨境贸易的外币兑换。”江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬也对澎湃新闻表示，数字货币桥项目很有可能会变革现有的基于SWIFT的西方主导的全球金融互联网体系，并提升跨境贸易结算的效率。以央行数字货币桥为契机，从提升跨境支付问题出发，延伸到提升金融基础设施的效率，这有利于提升数字人民币在未来金融基础设施的地位。
累计开立个人钱包2.61亿个
“截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。”中国人民银行金融市场司司长邹澜在2021年金融统计数据新闻发布会上介绍，试点有效验证的数字人民币业务技术设计及系统的稳定性，产品的易用性和场景的适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。
邹澜表示，人民银行将进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去，让更多的企业个人能感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。
“亮眼数据的背后，有赖于有组织、有规划、成系统的数字人民币试点应用。”孙扬说，从数字人民币App推送子钱包到App的范围，可以看出数字人民币场景非常接地气，目前已经覆盖了和老百姓的衣食住行相关的诸多App，也充分利用了各地、各运营机构、各商业机构的特色。
孙扬表示，数字人民币已经在美团的餐饮外卖场景、苏宁易购的电商/门店场景、滴滴的出行场景、携程的旅游场景、国家电网的电费支付场景、福奈特洗衣场景、邮政的EMS场景等落地，还有一些重要的成体系的应用场景也在深入试点中，比如北京冬奥会的数字人民币应用等。
“相比互联网支付和银行卡支付的数万亿的交易规模而言，数字人民币交易规模还没那么大，这也充分反映了监管和试点机构的稳健、稳步的思路。“孙扬说道。
数字人民币（试点版）App上架，下载量已近3000万次
1月4日，数字人民币（试点版）App已在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架。
数字人民币（试点版）App开发者为中国人民银行数字货币研究所，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可以注册该App。
目前，数字人民币的指定运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行等；试点地区则包括上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区、成都十地以及北京冬奥会场等。
截止到1月28日，数字人民币App在主流手机应用商店上的下载安装量已接近3000万次。
“现在网上已经有了一些伪冒数字人民币的应用程序，数字人民币官方App在应用商店的上架，有助于帮助使用数字人民币的人们从正规、可靠的途径下载安全、可信、官方的数字人民币App。”孙扬说，数字人民币App可以在应用商店面对公众，说明从技术架构、身份识别、安全、数据隐私保护、场景对接模式和生态丰富程度上，数字人民币App已经相当成熟，并发响应能力等都已经达到了面向公众服务的水平，这是一个重要的标志和里程碑。
他还补充说，“数字人民币App在应用商店上的准备就绪，意味着数字人民币有望在不远的将来，可以开始进行全国范围的试点和推广。”
易观高级分析师苏筱芮也对澎湃新闻表示，数字人民币App已具备较为成熟的、能够面向市场的必要功能及条件，一方面能够方便用户快速搜索数字人民币App，并通过正规渠道进行下载，另一方面也可以在一定程度上防范此前借着数字人民币尚未上架的时机，对数币用户实施诈骗的不法行为。
打掉多个数字人民币洗钱团伙
在数字人民币App（试点版）上架前，曾有多个省市出现数字人民币洗钱案。
2021年11月3日，山西省晋城市公安局城区分局接到一条遭遇冒充公检法类电信诈骗的紧急预警。受害人称，对方以需要证明清白为由诱导其开启手机录屏功能，并开通数字人民币账户，同时下载某软件避免泄密，而该软件实为用来获取手机验证码等信息。接警后，晋城市公安局城区分局成立专案组，对案件细节详细询问并固定证据，确定对方通过境外网络电话号码和境外虚假网站进行诈骗，转账方式是用数字人民币进行转账。
经查，该犯罪团伙冒充公检法人员诈骗得手后，分别在福建宁德和广东揭阳的团伙成员利用境外聊天软件同上游犯罪人员沟通联系，按照对方要求，通过数字人民币的形式转移涉案赃款，随后通过境外虚拟币平台，以低买高卖虚拟币的方式从中非法牟利，涉案金额上亿元。
同样在2021年11月，河南省新密市辖区发生一起电信网络诈骗案件，新密市公安局刑侦大队在对此案进行侦办中，发现多笔款项均流向一特定电子钱包内，但该钱包的交易模式又不同于以往的网络支付。最终，侦查员们查明该电子钱包内的资金属于数字人民币。经突审，该洗钱犯罪团伙为了非法获利，为藏匿在柬埔寨的境外诈骗团伙通过数字人民币的方式进行洗钱，以帮助诈骗团伙逃避公安机关的查处打击。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在进一步办理当中。
“任何的技术都是中性的。”北京大学光华管理学院金融系副教授王志诚对澎湃新闻表示，“试点的逐步推进也正是为了在推进过程中发现问题，进而解决问题。”
澎湃新闻发现，为了保护用户的资金安全，数字人民币App能够识别手机（包括安卓和IOS系统）安装的VPN。只要扫描检测到手机上有VPN就无法使用数字人民币App的服务。
在手机内装有VPN的情况下，用户将无法使用数字人民币App
更多省市踊跃争取落地试点
1月24日，浙江省推进钱塘江金融港湾建设联席会议印发的《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021—2025年）》的通知提出，积极争取落地数字人民币试点。
2021年9月，广州市印发《广州市金融发展“十四五”规划》的通知也提出，争取数字人民币试点等各类数字金融创新试点。
“数字人民币的试点，不仅仅是法定数字货币的试点，也很有可能伴随在一些领域的金融改革创新的动作和政策，如小微金融、财富管理、资本市场、供应链金融、投贷联动等领域。”孙扬说，如果能争取到数字人民币试点落地，就有望能够获得政策支持在本地区开展一些金融改革创新的尝试，有助于构建新的金融生态，新的金融模式，将增强地区在金融领域的竞争力和发展先机。这也是为什么各地都不遗余力的全力争取数字人民币的试点机会。
周茂华也表示，越来越多的地方积极踊跃争取数字人民币试点，主要是数字人民币是数字经济的重要底层基础之一，数字经济势不可挡，各省通过引入数字人民币有助于推动地方数字经济发展；各省引入数字人民币有助于提升满足人们支付交易安全、快捷与高效的需求，有助于释放区域消费潜力；从中长期看，也有助于防范洗钱的非法活动等。
2022年展望
“数字人民币未来有望在资本市场募资、理财投资、供应链小微金融、跨境支付等方面或有较大的突破。”孙扬说，数字人民币由于它的数字、智能、可编程、形态多样化等特征，也或将会和车联网、智能家居、工业互联网、新型电力系统等物理系统发生很好的结合创新。数字人民币在促进物理世界运行和资金流的进一步融合方面，将有较大的作为。
孙扬表示，2022年，最令人瞩目的就是数字人民币在北京冬奥会上的应用，另外，数字人民币或将从C端零售向B端企业支付领域演进，再次，数字人民币有可能会在民生、数字政务方面有更深入更深刻的试点出现。
周茂华表示，展望2022年，随着数字人民币基数成熟，试点范围步子会迈的更大、更快，应用场景进一步扩大；吸引更多的机构参与研发，进一步推进防伪、加密及应用方面技术进步；随着试点范围扩大、使用拓展，海量交易与场景应用，未来需要研究如何夯实基础设施、服务系统安全，以及潜在违法违规风险等；同时，加强国际间数字货币研究合作，为未来跨境贸易、金融交易等方面打基础。
苏筱芮表示，从试点情况来看，目前我国推进数字人民币的方案整体较为稳妥，达到大规模普及首先应具备成熟的技术能力，能够保障交易过程的安全性以及支付效率，其次需要更多商户接入数字人民币的使用，以确保其具有丰富的应用场景，再者还需要加大对数字人民币相关知识的普及教育，通过各类激励措施培养支付习惯，使得活跃用户规模不断积累与留存，最后还要就市场上出现的数字人民币骗局加大打击力度，维护和巩固数字人民币的地位。
王志诚表示，尽管通过2021年的快速发展实现了800多亿的交易额，但相比目前移动支付和第三方支付每年总额超过300万亿的规模，还存在比较巨大的提升空间。
“未来可能需要开辟一些具备自身独特性和具有更强原动力的场景才是数字货币发展的初衷。”王志诚表示，数字人民币应该结合自身优势，在数字要素和数字资产等相关领域去发挥更本质的作用，占据自身更有优势的应用场景，发挥更大的社会价值和竞争优势。
