本报记者郭梦仪北京报道
今日，关于微信、支付宝个人收款码将不能用于经营收款一事被广为关注，不过，央行随后公开详细进行解读，并表示对消费者支付无影响。
然而此事仍受到广大商户的关注。在个人收款码转为商户收款码的过程中，首当其冲的问题便是费率。此前，个人收款码是免手续费的，因此受不少小商户青睐，但如果转成商户收款码，就牵扯到费率问题。而《中国经营报》记者在翻阅查询微信支付和蚂蚁金服官网的商户收款码的费率时发现，商户收款码费率比个人收款码要高出不少。
费率的上升，将如何影响商户和微信支付、支付宝两大支付巨头的战略走向？多位业内人士在接受采访时表示，短时间内，商户们可能会受到影响，甚至可能会出现短时间回归现金的现象，不过费率在未来有下降的可能。而在下沉市场，支付宝能否抢夺微信支付的份额，也可能因为费率太高而受到阻碍。
商户费率高未来或降低
记者采访的一位煎饼摊商户表示，目前自己都在用微信和支付宝的个人二维码，暂时还没有换成商户二维码。“可能明年到规定时间的话也不会换成商户二维码，毕竟费率比较高，我们都是做小本生意的，赚得不多。而且现在也没说必须转成商户，只要不对付钱有影响，我们就不想转了。如果实在不行，就尽可能收现金吧。”
上述商户表示，其实，个人收款码已经成为小商小贩的主要交易渠道。一年20万元的额度，已经能满足他们的交易需求。开通并转用商户收款，若费率高企，让他们产生了犹豫。
目前来看，支付宝商家手续费1%左右，微信支付商家手续费大于0.1%到1%不等。微信支付商户类目对应的行业不同，资质、费率、结算周期都有所不同，在费率这一栏一般为0.6%。支付宝签约支付产品的费率根据支付场景和方式有所不同，当面付和电脑网站支付签约费率为0.6%，手机网站支付和APP支付签约费率为0.6%~1.0%，特殊行业费率只有0.1%或者1.0%。
此外，线下小微商户申请微信支付收款码时，符合条件的微信支付服务商可为小微商户发起接入申请，其交易费率在0.38%~0.6%范围内。需要说明的是，并非申请微信支付或者支付宝的商家账号就可以实现在线收款，不同的支付方式，对应不同的支付通道，都是需要在对应的平台上单独申请开通。
ShowFin智库创始人寇向涛在接受记者采访时表示，商户收款码高于个人码是因为商户支付成本较高，它是多方模式，从发卡到收单都有人力成本。个人收款码是支付宝或者微信生态内的产品，比如支付宝扫的是另一个支付宝的账号，相当于点对点转账，成本较低，不涉及到其他的收单机构，比如银行等第三方机构。
公开资料显示，10月13日，央行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，并将于2022年3月1日起施行。即是说，只要小商家把自己的个人收款码转成商户收款条码，仍可以正常交易。个人收款码转为商户收款码，主要有两条途径：一是通过支付宝和微信等第三方支付方引导商户自个人码转变为商户码，两家均已在推进这一进程；二是将现有收款码转为收单机构提供的聚合支付方式。
实际上，央行对个人收款条码的整改此前也发生过，2014年3月13日，央行下发《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，叫停条码（二维码）支付等面对面支付服务。
直到2016年8月3日，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿），明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这可以说是央行在叫停二维码支付后首次官方承认其地位。
对于未来商户费率会否减少，多位业内人士认为是有可能的。网经社电子商务研究中心特约研究员董毅智在接受记者采访时表示，如果市场的体量足够大的话，费率是可能降低的。近年来国家一直在资金和信贷上鼓励小微企业，后续支付方面，央行可能也会有一些措施。
董毅智则认为，不排除后续费率会降低。央行表示之所以初次政策是为了规范建立商户与收单结算账户，有助于从源头防范外包机构、投入资金大商户这些“二清”的风险，这有助于保障个体经营者和小微商户的资金安全和服务体验。
支付宝深耕下沉市场存挑战
记者发现，上述费率的上升，可能会影响支付宝向下沉市场延伸的进度。一位聚合支付的业内人士在接受记者采访时透露，目前后台能看到的线下微信支付、云闪付、支付宝的比例大概是5﹕3﹕2。在记者采访的多位商户中也了解到，目前线下支付中微信支付占多数。而且近日，在支付宝和微信支付之间不互通的情况下，包括支付宝和微信支付都介入了云闪付的功能。
寇向涛表示，想要下沉市场的用户使用支付宝有一定的难度，还是要看服务商能否渗透到尾，这中间有比较大的窗口。
毋庸置疑，现在交易二维码的主要渠道依旧是财付通的微信支付和蚂蚁金服旗下的支付宝。据艾瑞咨询发布的《2021年中国第三方支付行业研究报告》显示，第三方支付市场除了第一梯队的支付宝、财付通以外，同样有壹钱包、联动优势、快钱等众多玩家，但是市场份额较低。
而所谓聚合支付方式，即二维码支付不再是使用支付宝和微信的“二选一”模式，而是只需扫描一个聚合支付码就可以。除了支付宝和微信，这种二维码还支持百度钱包、信用支付等其他多种支付方式。
目前，聚合支付市场上既有传统银行、银联等各大金融机构，不少银行推出的“二维码收银台”服务，商户只需提供“三证”（营业执照、身份证和收单结算账户）即可办理；此外，一些第三方平台也可以提供聚合收款码，拉卡拉旗下业务就包含这一范畴。
商户如果想降低手续费成本的话，可能就要回归现金。寇向涛认为，短时间内有回归现金以促成交易的情况存在。
不过，一位不愿具名的知情人士在接受记者采访时透露，在下沉市场，微信的渗透率很高，用户使用支付宝的场景比较少，聚合支付页面分出来，微信支付与支付宝是8：2的比例。但实际比例比这个更高，因为很多县城的小商家直接用的就是微信。而以云闪付为代表的国家队的下场，不仅仅其产品功能流畅度较好，而且各路银行的联合、各种优惠聚合也的确蚕食了一部分微信支付和支付宝的份额。目前支付宝要扩张，没有微信的社交关系链作为抓手，只能靠补贴。
（编辑：张靖超校对：颜京宁）
