原标题：[解局]韦博英语坑了谁？
十一假期结束后，英语培训行业爆出消息，成立21年的老牌英语培训机构韦博英语疑似大量门店“跑路”。
目前，韦博英语在北京、上海、成都等主要城市的分店已关门，受影响学员上万人。
最要命的是，大量学员被韦博英语诱导，从广发银行、招联金融、百度有钱花等机构申请了数万元的培训贷。
如今，机构倒闭，学员退费无门，但金融机构贷款却要照还不误。
联想到去年的租房贷“爆雷潮”，健身房、美容院预收费用后关店跑路的诸多案例，分期消费为何总是风险重重？
一
在英语教育培训机构的话语体系里，职场升迁、国际化视野、海外求学、工作游刃有余、众人艳羡，是常被使用的标签。
不仅是教育，美容、健身……渴盼华丽蜕变的人，在买课、买服务塑造更好自己时，大概都不会太犹豫。
需求激发市场，这无可厚非。可这仅凭一点还不足以引发消费。
不见真金白银，商家如何提供服务？于是关键角色金融机构携款登场，为买卖双方排忧解难。
在韦博英语的案例中，哪些金融机构在提供分期贷款服务？
据媒体报道，浦发银行、广发银行、京东白条、招联金融、百度金融都有份其中。
图片来源：“券商中国”
学员称他们在课程顾问的建议下，从第三方机构申请了数万元“培训贷”。
据成都商报提供的多位网友提供的韦博英语学费记录表显示，其中成都一家门店的25位学员中，只有4位学员全款支付学费，12位选择了金融分期产品（后经学员证实此为度小满的有钱花），分期订单的数量占比达到80%。
二
只是学员们大都没有料到，韦博英语的崩塌来得如此突然。
到10月15日为止，聚投诉和黑猫投诉上，有关韦博英语拒绝退款、诱导第三方贷款的投诉已经分别达到156起和245起。
这像极了一年前的租金贷“爆雷潮”。
在租金贷模式下，租客与长租公寓企业签租约，同时与后者所合作的金融机构签订贷款合同。
合同一签，金融机构便一次性替租客付掉全年房租，而租客要向金融机构逐月偿还贷款。
业内人士称，长租公寓能够借助租客的信用贷款加速资金回笼，扩张企业规模，资金风险系数转移到了租户和房东头上。
自2018年8月20日起，租金贷“爆雷潮”惨烈上演。
是日，杭州长租公寓品牌鼎家发布公告，“因经营不善导致资金断裂，公司已停止运营”。
数千名租户及房东随即与消费金融机构陷入纠纷。此后半年，十余家长租公寓运营商均出现类似状况，上万租客苦不堪言。
“租客当然受损失，但是长租公寓企业拿到了资金，扩展了规模。即便杠杆率高，资金压力大，甚至行情下行时有资金崩盘风险。——这还算老老实实做生意的企业。”
“如果企业将资金用于放贷、炒股，那风险敞口只会更大。”我爱我家原副总裁、中国房地产经纪同业联盟主席胡景晖曾对岛妹说。
韦博英语是否也有类似做法呢？目前尚无财务数据或内部运营人士给出答案，但消费者一定与岛妹一样，希望谜底尽快揭晓。
值得玩味的是，10月12日凌晨，网上传出署名为高卫宇（韦博英语创始人）的公开信。
信中说，自2018年起，韦博英语板块业绩持续恶化，原定融资计划不断被推迟，最终导致韦博英语资金链断裂。
而在工商信息平台上“天眼查”上查询高卫宇个人信息时，显示个人风险有82条，大部分与韦博英语相关，且原因多半为“未按规定提交年度报告信息”。
三
讲到这儿，就剩最后一个问题。
既然在“消费分期”的场景中，企业有跑路风险。金融机构干嘛把自己扯进去，惹得一身腥？
原因很简单，有利可图。
首先，做分期贷款可以为金融机构带来直接收益，以银行信用卡分期付款为例。
由于有分期手续费，且手续费是按照总欠款金额来计算的。分期期数越多，消费者实际承担的贷款利率越高。
举个例子。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取107.2元。
如果仅按上述因素计算，则可折算的名义年利率为7.2%。但是，加入手续费再做测算持卡人所要支付的真正年利率却达到了15.48%。
多出部分对应的利息收入，自然就是银行的额外收益。
第二，做分期贷款可以为金融机构带来“业务增强”。即金融业务本身收益不是最重要目标，关键是通过金融服务增强原业务营收能力。
拿“京东白条”为例。数据显示，该业务上线后，为京东带来收入增长30%-40%。
一次“消费分期”英语课，金融机构、售课方、消费者……诸多利益牵扯。这节课有多“来之不易”，岛友心中可有眉目了？
课是否来之不易，大家自有判断，但损失的追回却更加不易。
针对学员的安置问题，高卫宇在前述公开信中表示，已与上海英孚达成一致，上海英孚愿意接收韦博的成人学员和青少学员，具体的操作步骤待明确后会直接公布给学员。
同时昂立少儿、朗阁、启德教育也表示愿意接收部分青少学员和出国学员，韦博英语正与上述机构正在沟通中。
只是，公开信并未提及安置计划是否仅针对上海地区。目前尚未有更多官方信息披露。
金融机构方面，广发银行称已停止与韦博英语的贷款业务，但对于正在还贷的受害者并没有做出明确回应，也拒绝为其提供任何纸质证明。
其他涉事金融机构情形基本类似：百度旗下的度小满金融客服回应称，“有钱花”教育分期与学员是独立的借贷关系，因为是独立借贷关系，为避免影响征信，建议按时还款。
京东金融客服也回应称，需按京东白条账期进行按时还款，避免个人征信出现记录。
按照相关金融机构人士的说法，虽然学员处境值得同情，但是因为培训贷相关的资金方也算受到牵连的受害者，因此暂停分期付款可能并不现实。
兜兜转转，一切又回到“分期消费的安全性”这一老问题上。
说白了，企业收取的资金没有受到监管，一旦出现问题，消费者维权就会变得困难。
在这个案例中，韦博英语的资金链早已亮起红灯，却选择用预收学费的方式“堵窟窿”。
企业运营者不到最后一刻不放弃希望，自是无可厚非，但若将希望架构在无数消费者的切身利益上，这份希望是否还值得不计代价去追逐？
消费者也需要冷静、再冷静。量入为出，适度消费，看起来保守了些，却是最可持续的消费观念。
不论是买课提升自己，还是分期购买“大件儿”，想清楚资金上能承受的极限是什么，这样才有充足余地。
这当然不容易做到，需要克制、需要冷静、也需要想清楚什么是此刻最需要的东西。
人的欲望总是填不满的，想要变成更好的自己，也是一种欲望。但是实现欲望需要资源，更需要时间。
确定了正向欲望后，也要考虑实现欲望的代价和风险，认清当下的能力和财力，如其所是、踏实务实地去满足欲望或实现个人蜕变。
与这一点相比，“想清楚再掏钱”倒算是其次了。
文/木舟子
责任编辑：刘光博
