作者：杨倩雯
过去一直苦于没有专属车险产品的600万新能源车主即将迎来曙光。
中国保险行业协会近日正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》，向社会公开征求意见。
第一财经记者对比专属条款征求意见稿和传统车险条款发现，前者的保险责任针对新能源车的特性进行了大幅扩容，在主条款中将电池系统问题、起火燃烧等风险都囊括入内；附加险更是新增了包括充电桩、外部电网等6个与新能源车特性相符的产品。
新能源车保险责任“大扩容”
政策推动下，新能源车销量屡创新高。上月中国科协第三季度新闻发布会上的数据显示，截至2021年6月底，我国新能源汽车保有量为603万辆。
然而，新能源车并没有专属车险产品，目前采用的仍是传统的燃油汽车保险。
一名产险公司人士对第一财经记者表示，新能源汽车与传统燃油汽车相比，在动力系统、成本、性能、维修等方面都有着较大的差异，所以相应的风险和风险成本也有较大的转变。一旦新能源汽车发生事故，保险公司无法对新能源汽车的风险进行有效的评估，会出现责任不清，保险理赔难度大等问题，所以传统的汽车保险服务需求，无法满足新能源汽车的保险需求。
因此，行业多年来一直呼吁新能源车专属保险产品的出现。第一财经记者获悉，事实上，在2018年中国保险行业协会就曾对新能源车险在行业中征求意见，但并无下文。而今年6月，新一版的新能源车险条款再次在行业中征求意见，并于日前正式公开向社会征求意见，这也意味着专属新能源车险产品已渐行渐近。
第一财经记者对比6月的行业征求意见稿和此次公开征求意见稿，仅有微小变动。而相较于2020年的传统车险新示范条款，此次征求意见稿的变化就大了，针对新能源的核心特色进行了保险责任的“大扩容”，包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款，以及15条附加险。
众所周知，新能源汽车区别于传统车的核心技术即是“三电”，包括电驱动、电池、电控。在针对燃油车的传统车险中，并不体现这些核心部件，因此在理赔中经常会产生纠纷。
而在此次征求意见稿中，车损险的保险责任中就包含了“三电”；并且对新能源车的使用状态做了明确规定，除了行驶之外，还包括了停放和充电状态。另外，针对电池着火的风险，征求意见稿特地在保险责任的意外事故中强调了含起火燃烧。
不过，充电期间因外部电网故障导致新能源汽车的直接损失被列入了主条款的责任免除之中。这一部分的承保放入了附加险供车主自主选择。
从附加险的条款来看，此次征求意见稿保留了传统车险中包括划痕险、车轮单独损失险等险种，删去了附加发动机进水损坏除外特约条款，同时加入了包括外部电网故障、自用充电桩、智能辅助驾驶软件损失以及火灾事故限额翻倍险等5个附加险，这些附加险所涵盖的内容也解决了目前新能源车理赔事务中的几大争议点。
新能源车险价格会怎样
在有了示范条款之后，新能源车主最为关心的就是新能源车险的价格会怎样？
据了解，目前新能源车险的费率方案还未公布。不过，从此次征求意见稿的每月折旧系数设定来看，9座以下的新能源家用车或非营业用车将面临保额的下降。
从征求意见稿来看，保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。而实际价值则由新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。折旧系数越高，折旧金额越大，保额越小。
在传统车险中，9座以下客车家庭自用和非营业车辆的折旧系数为每月0.6%，而在最新征求意见稿中，新能源车则按照价格有所区分，月度折旧系数从0.63%~0.82%不等，较传统车险条款有一定幅度的提高。
而在保费方面，综合多名业内人士观点来看，由于目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，因此部分用途的新能源车险价格或许会整体较燃油车有些许上涨。
中国银行保险信息技术管理有限公司（原“中国保信”，下称“中国银保信”）在2018年发布的《新能源汽车保险市场分析报告》（下称“报告”）数据显示，2013至2017年保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%。通过对过去这些保单的承保、理赔数据进行分析，中国银保信发现从整体来看，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%。
其次，从出险频率来看新能源汽车的出险频率比非新能源汽车高，但车辆种类差异很大，其中家用车新能源汽车的出险率远高于非新能源汽车，出租租赁汽车的出险率略高于非新能源汽车，其余车种的出险率或多或少都低于非新能源汽车。
再次，从案均赔款来看，家用车、出租租赁汽车与城市公交车特点一致，表现为新能源汽车高于非新能源汽车；企业车、机关车与公路客运的新能源汽车低于非新能源汽车。
但可以肯定的是，随着未来新能源车逐渐成为汽车行业的主角，新能源车险也将成为车险市场的“新蓝海”。
上述产险公司人士对第一财经记者表示，之前新能源车险久久无法出台的原因与新能源车电池自燃、自动驾驶系统等相关风险评估数据缺乏等因素有关，而在新能源车险出现之后，随着电池、驾驶系统等各种技术的发展，新能源车险各关键点面临的风险也将动态变化，如何准确评估各种风险以随时在条款、费率上进行反应对整个行业来说仍然会是挑战。
上述报告建议，在新能源车险上未来可深化车型定价，加强汽车技术风险研究，使得费率能够与风险相匹配；并通过精细化研究完善新能源汽车风险刻画，积极开展从人风险研究，定量分析从车因子、从人因子、道路因子、天气因子等多种风险因子对新能源汽车保险风险的影响水平。
