作者：缪琦
[ 2019年，B2B市场的支票支付占了很大一部分，约占29%，三分之二来自于中小企业。受疫情影响，B2B支付的电子化趋势明显上升。2020年，虚拟卡的B2B支付提升了11%之多，达到了1.6万亿美元的市场规模，预计2021年～2025年，虚拟卡可能会增长2倍以上。]
受全球疫情的影响，中国跨境电商的进出口出现了爆发式增长，其中，2020年跨境电商的出口同比增长超过40%，成为稳外贸的重要力量；同期，跨境电商零售进口的规模已突破1000亿元。
与之相对应的是，除了面向消费端的支付之外，供应端的企业跨境支付方式也在发生显著改变——电子化或数字化成为重要趋势。帮助外贸和制造企业实现订单和支付的线上同步，以实现更高效的现金流管理，也成为越来越多支付领域的企业瞄准的商机。
支付方式加速电子化
金融服务科技企业FIS旗下的Worldpay近期发布的《2021年全球支付报告》（The Global Payments Report 2021，下称《报告》）显示，随着电子商务的激增，电子钱包蓬勃发展。作为全球电商消费者的首选支付方式，电子钱包在2020年的使用率占电商交易量的44.5%，同比2019年增长了6.5%。
《报告》提出，全球范围内，中国的消费者最喜欢使用电子钱包，电子钱包使用率占电商交易量的72.1%。在美国（其电子/手机钱包使用率低于全球平均水平），电子钱包使用率占电商交易量的29.8%，比2019年增长了23.7%。
不只是消费端，企业之间的支付也在加速拥抱线上系统。
WorldPay中国区总经理施南飞对第一财经表示，2019年，B2B市场的支票支付占了很大一部分，约占29%，其中三分之二来自于中小企业。受疫情影响，B2B支付的电子化趋势明显上升。2020年，虚拟卡的B2B支付提升了11%之多，达到了1.6万亿美元的市场规模，预计2021年～2025年，虚拟卡可能会增长2倍以上。
施南飞告诉第一财经，他们在全球的最大客户之一，就是一家中国的制造企业，服务是“通过ERP系统（企业资源计划），帮助企业把订单系统和支付环节打通”。根据他的观察，越来越多的中国企业，尤其是零售和制造业的企业，正在加快支付的电子化，通过在线的方式来解决订单的支付，以实现数据流和资金流的一致。
在施南飞看来，传统的外贸及制造企业一般是“线上下单、线下支付”的模式，或者即使是在线支付，也主要是通过网银转账或电子支票等方式来完成，和实际订单并不能完全匹配。这种方式必然会产生大量管理成本，比如需要人力去做清算和对账，而且还会产生应收账款等问题。
一站式外贸企业跨境金融和风控服务公司XTransfer创始人兼CEO邓国标对第一财经表示，受疫情的影响，B2B跨境电商的线上支付比重在上升。不过，目前大家所熟知的支付工具大都是为B2C的跨境电商业务打造的，作为全球贸易主流的B2B业务却还没有能很好匹配需求的线上支付工具。
“比如有些线上支付工具，B2B业务也能使用，但价格会很贵。而且B2C的业务中，用户对于产品不满意是可以拿回钱的，但B2B却不能支持。”邓国标表示，目前大部分企业之间的跨境贸易，都还是依赖传统国际电汇来完成。疫情加速了企业电子化的过程，也为它们提供了更多B2B的客户群体。
邓国标提出，和B2C的跨境电商相比，B2B的跨境电商及支付领域，不仅体量更大，为前者的10～20倍，而且也尚未出现任何大平台来一统江湖，因此，这个领域存在挑战的同时，也存在很大的机遇。
如何解决企业端的痛点
“B2B的支付领域很大，我们看到的不仅仅是中国企业，全球企业的痛点都是如何有效管理现金流。”根据施南飞的经验，企业客户碰到的痛点之一即支付速度的问题。如果能让支付电子化并与下单同步，不仅可以大幅降低成本，还可以实现与订单匹配的自动结算，保障支付速度，从而提高现金流的管理效率。
XTransfer提供的服务，简言之即帮助中国从事跨境电商B2B的中小微企业实现外贸收款。除了加快资金周转的速度，邓国标提出，企业的另一个痛点是风险管控。
“在B2B的交易里，以往企业更多是依赖银行账户来周转资金，这个过程中需要由银行来管控反洗钱等风险，而传统银行缺乏一套B2B电商交易系统，因此很难高效并且低成本地管控这些风险。由于反洗钱的要求，跨境支付的审核很严格，收款的流畅性很差，企业经常会面临资金被冻结的情况。”邓国标表示，他们试图做的就是帮助客户做好风控，从而让资金流转更加顺畅。
邓国标举例说，客户在收跨境款项时，如果用国内的银行账户等着跨境汇款进来，“这个过程很慢，费用也较高。以欧洲的贸易为例，我们会帮助企业在欧洲当地开设本地的虚拟银行账户，用这个账户在欧洲当地银行把资金收齐，从而降低成本、提高效率。”
XTransfer首次对中国中小外贸企业竞争力表现进行了研究，并在今年2月发布了《2020年中国中小外贸企业竞争力指数》。
该指数基于XTransfer服务的超过10万家从事跨境电商B2B的中国中小微外贸企业的外贸收款数据，以买家信任度、产品吸引力、出口运营效率3个纬度，以及订单第一期收款比例、单一订单平均收款次数、订单预付款比例、订单金额、平均发货时间5个指标为基础，评估出中国中小微外贸企业竞争力在2020年实现了显著提升。
邓国标认为，中国中小微外贸企业的竞争力仍在稳步提升，未来这些企业还将赢得更多国际买家的信任。
