杜川
[作为中国股份合作经济的发祥地，民营经济是台州经济的主导力量，占全市经济总量95%以上。]
浙江，全国经济的晴雨表，台州，全国小微金改的试验区。作为中国股份合作经济的发祥地，民营经济是台州经济的主导力量，占全市经济总量95%以上。
独具特色的“台州现象”让这座山海水城成为了全国小微金融改革的高地，率先推出小微企业金融服务“台州模式”。其中，全国首个小微企业信用保证基金、首个金融服务信用信息共享平台、首个小微金融指数等一系列首创性、关键性改革创新举措也在这里先后落地开花。
近期，第一财经记者跟随银保监会就民企融资难、融资贵问题赴台州调研。记者发现，中小微企业融资难、融资贵，归根结底是银企间信息不对称的问题。而台州依靠地域特色，借力金融科技，打造出支持中小微的台州样本。
数字台州，打破“信息孤岛”
调研中，多家银行对记者表示，银行此前“不敢贷、不愿贷”的一个主要原因就是小微企业主公私不分，财务管理混乱，银行贷后管理风险巨大。除此之外，中小微企业所反映的金融机构“不敢贷、不愿贷”，更本质的原因是银企之间信息不对称的存在。而台州的典型经验就体现在利用金融科技打破中小微企业的“信息孤岛”。
例如，为解决中小微企业融资过程中“涉企信息碎片化、银企信息不对称、企业风险评估困难、授信审批流程长、惠企政策分散化”等痛点，台州银保监分局针对民营企业需求，指导银行机构应用数字化、智能化、便利化技术，让金融服务“最多跑一次”。
此外，台州首创了小微企业融资监测与服务机制，变“企业需”为“银行供”。浙江省率先在台州建立小微企业融资监测与服务机制，选取10~20家重点小微园区、200家科技型小微企业、300家吸纳就业型企业及10家供应链金融服务提供银行作为监测样本，由主办银行和供应链金融服务提供银行通过数据归集与“服务企业、服务群众、服务基层”走访，动态监测企业融资满足情况。
例如，台州银保监分局在小微科创园建立了首个融资监测点，做好数据报送与统计，并会同工商银行台州分行、农业银行台州分行、椒江农商银行等主办行对融资情况组织全面摸底。按照10万元以下、10万~50万元、50万~500万元、500万~1000万元进行分层，对融资需求未满足企业形成差异化方案，建立问题清单与台账，主动把金融服务送到企业。
台州还创新“掌上办贷”数字金融模式，变“多跑腿”为“多跑数”。记者调研了解到，“掌上办贷”数字金融平台不仅可以让金融服务全流程网上通办，同时还对数据信息进行整合。未来平台将引入浙江金融综合服务平台信息，实现工商、税务、海关、环保等数据及时查询和共享应用，打通信息壁垒和“孤岛”，在此基础上，授信决策精准度大大提高，信用贷款占比也进一步提升。
截至2019年3月末，台州市信用贷款余额909亿元，较去年同期增加218亿元，增长31.6%，高于各项贷款增速14.3个百分点。
创新小微园区金融，解决信息不对称
近年来，浙江省小微园区建设如火如荼。通过高质量小微企业的集聚发展，形成规模化产业集群。企业入园、实时监测运营情况，银企信息不对称问题便迎刃而解。
第一财经记者调研了解到，一些企业在入园前存在经营不合规等问题，特别是涉及消防、环保等风险隐患，银行出于风控考虑，放贷时存在顾虑。但在企业入园后，经营场所规范，同时银行可以实时掌握企业经营情况，这一痛点得到有效解决。
浙江织彩科技有限公司法定代表人李在闹表示，2016年企业面临转型升级，扩大生产、技术改造需要大量的资金投入，园区的金融服务为其带来实质的帮助。
在支持中小微的过程中，台州银保监分局根据民营企业的发展趋势，建立了园区型、科创型、供应链型与吸纳就业型的四分类服务方案，创新专项金融产品与服务，帮助企业转型升级。
其中，园区型即“政府+金融+科技+园区+监管”五位一体小微园区金融综合服务台州模式。通过制定数字小微园金融服务标准，优化政银合作的风险共担机制，推行“伙伴银行”机制，依托物联网技术深入采集企业生产经营等动态信息，为金融服务提供数据支持。
例如，在小微企业融资监测与服务机制中，小微企业融资规模、投向结构、贷款利率、期限、还款方式创新、民间融资及融资风险等情况都成为动态跟踪数据对象。根据监测结果，牵头银行机构走访有融资需求而银行没有满足的企业和园区，找出金融服务不足，提出针对性解决措施。
以台州小微科创园主办行之一椒江农商银行为例，在助力小微园区发展上，该行主要通过“建园”、“安家”、“解困”、“提升获得感”四个步骤，解决企业用地、生产经营中的融资难题。比如，在小微企业“解困”阶段，椒江农商银行联合税务部门推出“税微贷”，企业只需提供前一年入库税收以及税收增长情况，就能获得免担保、免抵押贷款，全方位为企业“解困”。
记者了解到，类似的科创园区在台州目前有108家，入园的中小微企业数量达到了2500多家，在助力小微企业由“低小散弱”向“高精尖优”迈进过程中，打造出台州新名片。
但园区金融创新竞争也异常激烈，这给中小银行开展业务带来挑战。据了解，一般小微园区主办银行3~5家，银行会做企业全生命周期伙伴，同时还会提供融资银行委员会、财务顾问团、专职客户经理等咨询服务。
“竞争很激烈。”浙江临海农商银行副行长洪权对记者坦言，其所在银行由于没有国有大行的低利率优势，为了保证市场份额绞尽脑汁。
最直接的办法之一是跟随国有大行进一步压降利率。据银保监会测算，小微企业贷款按照“保本微利”、商业可持续的盈亏平衡点来测算，如果风险控制得好，不良率控制在3%以下，这个利率盈亏平衡点应该是在5%~5.7%。如果定价在5%~5.7%之间，这样的贷款才能实现“保本微利”和商业可持续。
“临海农商银行的不良率长期不到1%，今年更是下降到0.46%左右。而我们的平均年化贷款利率是8%，保本微利还有进一步的利率压降空间。”洪权表示。
此外，由于国有大行的金融服务并没有比区域银行更了解当地特色，在提供个性化服务方面与中小银行相比优势不明显。“国有行自下而上推动比较艰难，但中小银行本着网点就近的原则可以为中小微企业提供一系列差异化服务。”洪权称。
分类推进，落地实施联合会商机制
在台州经济总量构成中，上市公司、大批小微企业、个体工商户都贡献了不可或缺的力量。
由于中小微企业经营规模、风险等级、资金需求各不相同，台州银保监分局通过对企业分类，对优质企业实施扶强工程，对暂时陷入困境企业实施帮困工程，对“僵尸企业”实施出清工程，落地实施联合会商机制，防范化解企业债务违约等各类风险。
联合会商帮扶机制，是以信息共享为基础，通过银行间会商，形成“融资+融智”、“服务+管理”、“输血+造血”，让信贷资源向民营企业倾斜。这一机制不仅可以使银行统一步调，全面认识企业经营状况，强化信贷支持信心，又可以通过会商约束企业“过度投资、过度授信、过度担保”的行为。
当前，台州已对36家授信总额10亿元以上的企业落地联合会商机制，并在部分企业分类帮扶上取得较大成果。
具体而言，首先是建立联合会商专班，保障信息共享与决议落地。由主办银行牵头，政府、监管部门、成员银行共同组建联合会商专班，对企业经营信息、融资数据进行交叉验证，定期开展分析例会，提出风险应对建议措施，解决“信息不对称”。二是注重精准施策，扩大银企对接效应。根据重点制造业企业、重点外贸企业，企业股质、企业发债等清单，对于优质企业给予优先配置信贷资源、优先给予续贷支持、优先提供综合金融服务等支持。第三则是探索财务顾问团机制，帮助企业树立正确发展理念。
