作者：侯潇怡
12月2日，有媒体报道称，蛋壳公寓租金贷合作方微众银行曾以版本升级为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金返还给微众银行的约定，企图把“锅”甩给租户。
对此，21世纪经济报道记者多渠道求证后获悉，该说法并不准确。
事实上，2020年7月起，微众银行逐步升级了电子借款合同版本至V2.7，在这一版本及其以后的合同版本中，均增加了4.4条款，条款具体内容为：“如借款人发生提前退租使用本贷款支付租金的房屋，蛋壳公寓将向借款人退还剩余租金，借款人将该退还的租金全额用于归还本贷款。借款人不可撤销地同意：为方便账务处理，蛋壳公寓将退还租金的资金直接划转至贷款人账户用于还款。”
而在电子借款合同版本V2.6及其之前的版本，均没有这一4.4条款。从这一层面来说，并不存在微众银行擅自删去相关条款的举动，而是本就存在新旧两个版本的合同，即之后签订的新款合同全部添加了这一补充条款，之前签订的合同，全部没有这一条款。
图为更新4.4条款之前的V2.6版本合同
图为更新4.4条款之后的V2.7版本合同
某银行业内人士对21世纪经济报道记者表示，根据业务需要和执行情况，电子借款合同版本不时会有升级迭代，是很正常的业务行为，且银行内部对合同版本迭代均有严格的内控和审批流程，不会随意更改。
该人士进一步表示，微众银行作为持牌银行，客户与其签署借款合同需要使用电子签章进行签约，而微众银行的电子签章认证机构是中国金融认证中心，一旦客户点击确认即签订，且已签订的电子借款合同带有时间戳，也不能再进行任何修改。这一层面上来说，不存在电子合同可以被金融机构随意篡改的可能。
一位律师告诉21世纪经济报道记者，从法律条款上看，被关注的4.4条款增加后更清晰地将退租时的账务处理明确，但这一条款并没有改变业务实际操作过程，也没有改变法律上的权利义务和债权债务关系。
但即便如此，一旦长租公寓暴雷，房东、租客、乃至银行等资金方都是受害者。租客多数希望能及时解除租金贷，避免“房不能住了，贷款还得继续还”的被动局面。但银行、租客、房东、长租公寓平台四方之间复杂的纠纷关系，若长租公寓资金链断裂与运营难题不解，短期内恐难有共赢之策。
对与蛋壳的租金贷纠纷，微众银行建议租客尽快通过“微众银行租住消费贷款”公众号登记，审核通过后至2021年3月31日前，不扣款、不催收、不收息，也不会影响征信。登记后还可以选择免息分36期，免息结本金或延期一年等灵活的方式结清贷款，如仍有困难可以及时联系微众银行。
但仍有租客反馈，退租仍还贷款的情况尚未得到解决。
据21世纪经济报道记者了解，所谓“租金贷”，就是长租公寓运营商与金融机构合作，为有资金需求的客户提供的个人消费贷款产品。租客在与长租公寓运营商签署租房合同，在支付房租时，可选择现金支付，也可以选择贷款支付，贷款资金受托支付给长租公寓平台，定向用于支付客户预付房租。
业内人士指出，“租金贷”无疑解决了一些租客短期的资金压力；但从部分长租公寓运营商的角度看，现金预付+租金贷预付形成了沉淀资金池，据了解，蛋壳现金预付的规模有14-16亿。
据统计，自2018年以来长租公寓陆续“爆雷”逾百家，留下的“窟窿”往往得由房东和租客自行“埋单”。长租公寓和租金贷整治迫在眉睫，如重庆、成都、深圳和西安等地要求建立租赁资金监管制度，以防止租客为资本泡沫破裂“埋单”。
此外，21世纪经济报道记者还发现，或受近期头部长租公寓蛋壳暴雷影响，不少银行已暂停“租金贷”还款业务。
另一头部平台自如也于近日收紧了租金贷，有自如租客反馈其在近日收到通知，签约海燕计划付款方式中，自如分期、轻松付于11月27日暂停使用，已签海燕用户不受影响，仍可正常还款。此外，如果符合轻松付申请条件，签约和后期还款时仍可以选择轻松付。消息还注明，北京地区签约暂时不支持使用微众资金端的自如分期支付。季付、年付账单不支持使用轻松付。
经向自如人工客服核实，目前北京海燕自如分期和轻松付付款方式已下线，还有武汉的海燕计划也无法使用分期。据知情人士透露，微众银行与自如确已停止了北京地区的租金贷合作，其他地区还可以正常使用。
