原标题：信贷资金流向哪儿
编者按上市银行年报披露已近尾声。从披露情况看，不少银行的资产规模和净利润都实现了稳步增长，资产质量进一步企稳向好，信贷结构不断优化，支持实体经济力度加大。同时，银行业全面提升风险防控能力，加快业务转型。本版今起推出“关注2018年银行业年报”系列报道，从银行业信贷投向变化、强化不良资产管控、资管业务转型、发力金融科技4个方面解读上市银行年报，敬请关注。
随着多家上市银行陆续披露2018年年报，银行信贷资金投向也逐渐清晰。
据经济日报记者统计，国家重大项目建设、制造业高质量发展、“一带一路”建设、民营小微企业、消费升级等领域正成为银行业重点服务对象。
据悉，未来银行业将进一步加大信贷投放和结构调整力度，让金融资源配置更加精准地对接实体经济需求。其中，粤港澳大湾区建设将获得更加综合化的金融服务，国有大型商业银行2019年小微企业贷款将增长30%以上，先进制造业、幸福产业、物联互联等经济新引擎领域的贷款增量有望持续提升。
加码国家重大项目建设
实体经济是金融业的基础，银行的高质量发展，必须依托实体经济的高质量发展。因此，如何深耕细作实体经济、为实体经济“输血通脉”成为了银行业的必答题。
年报显示，国家重大项目建设、制造业高质量发展、“一带一路”建设等领域备受关注。
具体来看，截至2018年12月末，中国工商银行公司类贷款较上年末增加4820.3亿元，增长5.4%；同时，工行牵头推动“一带一路”银行间常态化合作机制，新承贷“一带一路”项目83个，承贷金额191亿美元。
“主要是围绕三大支撑带（‘一带一路’、长江经济带、京津冀协同发展）、雄安新区、粤港澳大湾区等重大战略规划，持续加强对高端制造业企业的融资支持力度，重点对接交通基础设施互联互通、城镇基础设施和公共服务等领域的重大项目和民生工程。”工行相关负责人说。
中国建设银行年报显示，截至2018年12月末，支持国家战略和重大项目建设、基础设施领域贷款余额达3.46万亿元，并通过债券、表外理财和子公司等渠道服务企业的多元化融资需求，综合投融资规模达4.7万亿元。
值得关注的是，《粤港澳大湾区发展规划纲要》今年2月份印发以后，多家上市银行负责人均表示，2019年将积极为服务大湾区建设做准备。
“工行正在从两方面采取措施。”工行副行长胡浩说，一是打造总行和分支机构联动的“一体化服务体系”，具体包括两个层面。
胡浩表示，从总行层面看，目前已专门成立大湾区金融服务应对领导小组，由行长亲自挂帅，总行相关关键部门均参与；从分支机构层面看，接下来将依托广东分行、深圳分行、工银亚洲、工银国际等，打造一个接近一线、接近客户的服务平台。
二是适应大湾区融合发展要求，适应大湾区未来物流、人流、信息流、资金流发展趋势，构建综合化、创新性服务产品体系。“目前工行已推出五大类产品，如跨境个人贷款服务、跨境信用卡、跨境资产转账等，在市场上取得了很好反响。”胡浩说。
大行小微贷款增30%以上
年报显示，着力缓解部分民营企业、小微企业融资难融资贵，是我国银行业2018年不断探索与总结的课题。
从贷款余额和贷款户数看，截至2018年12月末，中国农业银行监管口径普惠金融贷款余额4937亿元，较上年末增加1107亿元，同比增速28.9%，高于全行贷款增速；贷款户数244.5万户，较上年末增长28.4万户；不良贷款余额和不良贷款率实现双降，贷款综合成本在合理水平。
截至2018年12月末，中国银行普惠金融小微企业贷款余额3042亿元，较上年末增长12.26%，高于全行各项贷款增速；客户数38.18万户，高于去年同期水平；全年投放贷款平均利率5.27%。
“工行坚持‘不做小微就没有未来’和公平信贷理念，在服务民营和小微企业方面发挥了大行的‘头雁’作用。”工行相关负责人说，截至2018年12月末，在工行有融资余额的民营企业近8万户，较上年增长10%，占全部融资企业客户数量的近80%；贷款余额1.78万亿元，较年初增加1100多亿元。
值得注意的是，今年的《政府工作报告》明确提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。如何实现上述目标？银行将有何具体措施？
工行行长谷澍表示，该行2018年9月份即提出“力争未来三年，公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，三年翻一番”的目标，2019年工行的增长目标在1000亿元以上。
具体来看，一是坚持商业可持续原则，把好客户准入关，把握真实信息，选择真正有需求的优质客户；二是提升综合服务能力，在严格遵守利率定价规律的基础上，为小微企业提供全流程、全产品、全生命周期的金融服务；三是继续坚持专业治贷、专家治贷，配强专业人员，实行集约化经营；四是不断加强金融科技应用，持续完善产品，通过大数据等技术的深入应用，提升线上融资产品的服务供给能力。
“其中，工行的纯信用线上产品‘经营快贷’上线9个月以来已为60余万户小微企业授信超过3000亿元，累计发放贷款400多亿元。”谷澍说。
经济新引擎将获更多支持
先进制造业、幸福产业、物联互联……据多家上市银行负责人介绍，接下来，经济新引擎领域将获得更多信贷资金支持。此外，居民合理的自住房需求、消费信贷需求等领域也将获得有效支持。
年报显示，截至2018年12月末，建行战略性新兴产业贷款余额近4000亿元，产能过剩行业信贷余额持续下降；农行战略性新兴产业和现代服务业等成长性行业贷款比上年末增加2470亿元，增长53.9%。
在股份制商业银行中，招商银行将绿色产业、战略性新兴产业和区域特色产业作为重点支持对象，加速构建经济新动能客户服务体系，并对12个新动能行业深入研究，形成了2174户目标客户名单和授信策略。
截至2018年12月末，招行绿色信贷余额1660.33亿元，较上年末增加89.30亿元；战略性新兴产业贷款余额876.68亿元，较上年末增加93.47亿元。
针对个人住房贷款需求，截至2018年12月末，建行个人住房贷款余额为47535.95亿元，较上年新增5405.28亿元，增幅12.83%，余额居同业首位；农行个人住房贷款余额36605.74亿元，比上年末增加5271亿元；招行个人住房贷款余额9213.47亿元，较上年末增长11.57%。
“我们落实房地产市场调控要求，严格执行差别化信贷政策，重点支持居民购买自住房需求。”建行相关负责人说。
从消费信贷投放趋势看，多家上市银行负责人表示，将走线上化、小额化、场景化轻型发展道路，同时严控消费贷款资金用途，以实现零售信贷业务的健康发展。
“将加快发展消费金融业务，深入应用互联网和大数据技术，优化完善风险管控模型，继续推广全流程在线消费贷款服务。”中行相关负责人说。
