原标题：首宗“个人破产清算”背后：那些“诚实而不幸”的债务人
来源：三联生活周刊
11月8日，我国第一例个人破产清算案件由深圳市中级人民法院裁定，债务人呼玥（化名）无力清偿140余万元的金融机构欠款，按照今年3月开始实施的《深圳经济特区个人破产条例》，将进入为期三年的免责考察期。通过后，可免除剩余债务。
自2006年《企业破产法》出台十五年后，我国终于出台首部个人破产法规。在相关专家和工作人员看来，信贷业的高速发展，个人金融信用体系的日渐完备，加上普通个人创业者的现实状况，共同催生了我国首部个人破产制度在深圳的出台。
法律希望保护那些“诚实而不幸”的普通人，公众担心的则是，“老赖”是否有了新的避风港。
负债
480万，这是呼玥42岁时的欠债金额。
2014年，呼玥从深圳一所初中辞去数学老师职务。当时，正是各类教育培训机构的风口期，呼玥从多个银行借贷了启动资金后，在一家商场租了一层3000平米场地，花200万装修，开设了一所教培机构。除了小学和初中的学科内容，机构还开设了跆拳道、钢琴等兴趣班。
在每月20万左右的固定支出下，缺乏经营机构经验的呼玥一直面临亏损。2016年末，呼玥的机构还未盈利，机构所在商场就因经营不善突然关闭了。这成了压垮呼玥的最后一根稻草，无奈之下，她关停机构，遣散员工，并向学生家长退还已交的学费，并最终背上了480万的债务。
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此后，呼玥变卖了房产，加上亲人朋友的帮助，她在两年后还上了大部分债务，剩下100万左右的欠款。2019年11月，她重振旗鼓，租赁了一个月租5000元的小场地，准备重办教培机构。但2020年初，呼玥的机构还没来得及开张，就遭遇新冠疫情，线下教学机构全部暂停。
重新创业的钱是向银行借的，虽然只有几万元，但没有收入来源的她，由此陷入绝境。此后，因为无法继续偿还债务，呼玥开始出现逾期行为，罚款增多。雪上加霜的是，第二次创业失败后，呼玥本来靠做家教维持日常生活开支并勉力还款，但今年“双减”教育政策出台后，家教活动被严格限制，呼玥又一次受到了震荡。
一年多来累加的逾期，呼玥早已无力再还。在接受媒体采访时，呼玥说，今年生计无着后，面对刚上高一的女儿和沉重的债务，作为单亲妈妈，她经历了人生中非常黑暗的时刻“我不希望孩子以后说我妈妈是一个‘老赖’，但有心无力。”
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今年6月，在我国首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》（以下简称《条例》）施行三个月后，呼玥抱着试一试的心态，向深圳市中级人民法院（以下简称深圳中院）递交了个人破产申请。没想到，经过两个月的材料审核退补与法官面谈辅导，呼玥在今年8月收到了法院的听证通知。
9月，深圳中院正式受理了她的申请。11月8日，深圳中院正式裁定呼玥进入清算程序，宣告破产，进入为期三年的免责考察期。这意味着，如果三年内呼玥遵守了相关规定进行还款，确认了无偿还能力但积极还款的意愿后，她剩余的债务即可清零。
深圳中院深圳破产法庭庭长（以下简称破产法庭）曹启选曾对媒体表示，《条例》的初衷是保护“诚实而不幸”的债务人，保障他们的基本生活和权利，给予他们一次经济上“重生”的机会。呼玥成了那个被认定为“诚实而不幸”的债务人。
保护“诚实而不幸”的债务人
但如何判定一个债务人“诚实而不幸”？
胡隽是呼玥的破产管理人，他将在法院的指导和监督下，全面接管呼玥的破产财产，包括保管、清理、估价、处理和分配等。胡隽此前已经有7年的破产管理经验，主要集中在企业破产上，根据他的经验，法院判断一个申请人是否‘诚实’的重要标准是，其负债规模、款项用途和自述的负债成因是否匹配，是否有证据可以客观还原欠债过程。
胡隽分析，呼玥符合条件的一大原因是，她的大部分借款都是金融借款，有完整的债务材料，负债则来自场地租赁和前期投入，也有完整单据，能与她的欠债金额形成闭环。而在他前期辅导中遇到的不少申请人，都不愿意，或者没办法还原负债的过程。“比如我问某申请人，这一年、这一笔40万转到你的个人账户是用来干什么？他说用在公司经营。我接着问，反映公司经营情况的证据链条在哪？他都没有办法证明。呼玥在这一点上做得很好。”
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另外，因自身经营问题和外部环境变化面临机构倒闭时，呼玥也并未“跑路”，而是积极还债。胡隽记得，自己9月12日第一次到她家走访，呼玥给他泡了一壶茶，他看到的情景是“家徒四壁，但十分整洁，还种了些花草盆栽。”胡隽感到，虽然眼前这位“债务人”的生活如此窘迫，但仍然保留了基本的尊严和热爱生活的态度。
像呼玥这样的个人创业者，在深圳并不是个例。数据显示，2020年，深圳平均每10个人就有1个创业者。破产法庭综合办主任景晓晶告诉本刊，3月1日，《条例》实施后，截止10月末，深圳中院已经收到了800多人的破产申请，五分之四的申请人年龄在30-50岁之间，其中普通的个人创业者是主力，可能还遭遇过离婚、失业或其他种种生活变故。
根据景晓晶的经验，这些申请人大多是贷款创业，虽然可能有一些保底积蓄，但很容易会被击穿。她举例，有些年轻人选择贷款投资连锁奶茶店、果汁店或咖啡馆，但交了加盟、品牌管理等的费用之后，利润本就微薄，加上管理经验不足，或者遭遇房东跑路这样的突发事件，很容易就倒闭负债，几十万就足以压垮一个年轻人或一个普通家庭。在她看来，个人破产制度是“在债务风险来提供临时缓冲，给所有普通人托一层底。”
这种缓冲包括为不同的债务申请人提供不同的债务处理方案。深圳市民蔡华进（化名）在《条例》实施的第10天就申请了个人破产，此前，他在2018年创业，做蓝牙耳机，失败后背负了75万的债务。创业失败后，他在一家互联网公司当起了程序员，每月收入约2万元。
与呼玥相比，蔡华进还款能力显然更好，且有稳定的未来预期收入，还款意愿也很强烈。蔡华进的欠债大多都是在信用卡上产生的，他遇到的问题是，欠债金额太大，利息太高，每天被催债电话骚扰，无法正常工作。此前，他曾试图跟银行沟通，能否协商减免利息，但只能跟客服部门联系，不了了之。
递交个人破产申请后，法院最终裁定，蔡华进可以进行破产重整。和破产清算不同的是，与债权人沟通后，蔡华进的债务不会直接免除，他需要分期还完本金，之前欠下的利息和滞纳金免除，受理后到重整完毕也不再继续计算利息。
景晓晶还清楚地记得，蔡华进的一家银行债权人代表在见到蔡华进后说，本来每一笔信用卡的欠款对他们来说只是一个业务数字，但接触了真实的债务人之后，会感受到他们作为一个人、一个家庭所承受的负担。在景晓晶看来，破产法庭能做的，“就是避免这些人跌下债务悬崖，丧失生活希望。”
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让更多的人在严格的程序监督下，获得喘息之机，是个人破产保护的要义。这在当前的更一个现实背景是，新冠疫情也对许多债务人的现金熔断起了催化作用。在深圳，因疫情导致的口岸关闭，涉港业务面临停滞，供应链公司的货物进出也受到影响，需要支付员工工资与场地租金的公司不少陷入资金链的困境。
设给债务人的红绿灯
不过，并不是所有的欠债人，都符合申请个人破产的申请条件。破产法庭收到800多宗申请中，材料无法通过初审的就有313人。法院在面谈辅导和听证调查中也发现，大部分人对条例规定的理解都存在偏差。“很多人认为依申请就可以免责，或者认为可以只清理他申报的债务，也有的以为可以保留外地财产。”景晓晶告诉本刊。
如何避免个人破产制度成为“老赖”的避风港，这是《条例》发布以来，大众最关注的话题。如何区分‘老赖’和真正需要帮助的人？胡隽分析，呼玥成为第一例被裁定个人破产清算成功的案例，在于她提供的申报材料非常翔实，可以客观地还原目前的负债成因，以及基本的历史流水。
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从《条例》立法即开始跟进，景晓晶告诉本刊，此前多年个人破产立法被反对的理由之一即是，中国还缺乏相应的个人金融信用环境，比如财产登记制度，失信行为惩戒制度，个人财务和征信查询制度等。如今，这套信用体系制度虽然还不完美，但目前已经算是基本建立起来了。
另一方面，个人破产出台的背景还有信贷业在近些年的高速发展。景晓晶举例，因为前几年信贷环境宽松的情况下，个人很轻松就可以通过经营贷、消费贷获得几十万上百万的资金。
她解释，“如果没有信用借贷，个人是不可能凭空背上这么多债务的，需要提供各自财产抵押才能获得贷款。现在市场经济已经发展到为创业者甚至消费者，简便提供信用融资的阶段，那当他们遭遇市场或者个人风险，导致无力偿还时，国家就应当为诚信债务人提供制度救济，否则，这个人和他的家庭就会被债务压得无力翻身，甚至铤而走险。”
以呼玥为例，她的借款渠道就是以个人的名义开立了多张信用卡，再以卡养卡。这样的多平台借贷里，虽然每个平台也许只有两三万借款，但不同平台的利息加起来，产生的手续费、滞纳金和利息会越滚越大，一个人承担的负债数额也越来越高。“利息和滞纳金计算复杂，很多人因为连利息都无力支付来申请，但到了法院也说不清楚欠银行多少钱”，景晓晶说。在她看来，个人破产制度的出台，也会倒逼银行严格贷前审核、贷后监管，加强风控。
当然，个人被宣告破产，仅仅是走向债务免除的第一步。三年免责考察期内，债务人需要每月申报收入与支出，消费、从业和借款都有相应的限制，除了必要的基本生活支出外，剩余的收入必须全部用于偿还债务。如果被发现存在破产欺诈的行为，债务人不但不能免除债务，还将接受法律的制裁。
另外，面对公众疑虑，8月，深圳中院和深圳市破产事务管理署、市场监督局还联合出台了《关于建立破产信息共享与状态公示机制的实施意见》，其中规定，债务人进入考察期后，每一笔收入、支出、财产变动都要进行公示。这意味着，一旦债务人申请并被裁定破产，他三年考察期里，每一笔财务信息都必须被晾晒在阳光下，接受债权人和公众的验视。
在景晓晶看来，本质上破产程序才是对“老赖”的法律约束，她说，“在破产程序中实施欺诈，在各国都是刑事犯罪，我国刑法中也明确规定了虚假破产罪。老赖在外面躲债，逃避的仅仅是民事责任；但是如果试图通过破产程序逃废债，将触发刑事责任。”她还打了个比方，“路上有开车横冲直撞的人，也有规规矩矩的路人，有了红绿灯和交通法规，我们才能保护遵规守法的人不受伤害，将破坏交通秩序的肇事者绳之以法。”
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