2019年12月，中国人民银行发布公告，在2020年3月1日至8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着从3月1日起，个人房贷将面临“定价转换”的问题。那么，哪些房贷需要转换？如何转换？怎样办理？记者为大家一一解答。
1、哪些人的房贷需要转换？
答：如您的房贷同时符合以下三点，需要转换：（1）在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；（2）利率按基准利率上下浮确定，比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打七折”；（3）浮动利率，比如利率在每年1月1日调整。
公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换。
2、必须要转换吗？
答：建行东莞市分行相关负责人称，国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议不要错过3月1日至8月31日政策窗口期，及时转换。
3、可以转换成什么？
答：根据人民银行公告，可以将房贷转换为LPR定价，或者转为固定利率。如果转为LPR，市场化程度更高，未来如果LPR利率下降，利率水平也会随之下降。
4、房贷怎么转换成LPR？
答：根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用您现在的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。
（1）加点数值怎么算？
答：加点数值（可为负值）=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。加点数值确定后固定不变。
举例来说，小张的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%），如转换为LPR，倒算出的加点数值为-0.39%（-39BPs）=4.41%（小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值(-39BPs)确定后固定不变。
（2）LPR分为1年期和5年期以上两种，应该参考哪个？
答：如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。
（3）利率如何调整？
答：在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR+转换时确定的加点数值。
接上例，小张的房贷利率约定于每年1月1日调整，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。如2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为：4.7%（2020年12月20日发布的LPR）+（-0.39%）（转换时确定的加点数值）=4.31%。以后每年1月1日以此类推。
（4）如果LPR降低了，转换后是否立刻调整？
答：不会。您的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。相应地，虽然LPR每月发布，但您的利率不会每月变化。
5、怎么转换成固定利率？
答：如果转换为固定利率，个人房贷利率水平将保持不变，一直到贷款还完。根据人民银行公告，如转为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
6、可以转几次？
答：根据人民银行公告，房贷定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
7、转成LPR好还是固定利率好？
答：转为LPR，未来每个利率调整日，利率随市场利率水平变化而调整（如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠）；转为固定利率，利率水平将保持不变。
8、什么时候转换？
答：2020年3月1日至2020年8月31日（含）。
9、去哪里办理？
答：在当前特殊时期，为确保个人身体健康，建议先咨询银行，尽量选择网上办理。例如建设银行可实现手机银行、网上银行办理，后续视疫情发展，该行将逐步开通线下渠道，届时客户可以到任一建行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理。
10、有共同借款人如何办理？
答：如果房贷有多个借款人，比如丈夫是主借人，妻子是共同借款人，需要双方都办理转换且选项一致，才可办理完成。多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理业务。
全媒体记者王占国
全媒体编辑贾庆森
