原标题：特斯拉推出UBI新型车险进军保险行业马斯克称保险业务将达整车价值40%
本报记者龚梦泽
10月21日，美国电动汽车及能源公司特斯拉公布了2021财年第三季度财报。报告显示，特斯拉汽车第三季度总营收为137.57亿美元，与去年同期的87.71亿美元相比增长57%；归属于普通股股东的净利润为16.18亿美元，同比增长389%。
“连续九季度盈利”“净利润首超15亿美元”等溢美之词背后，关于特斯拉要进军汽车保险行业的说法引发了行业内外投资者的广泛关注。公司创始人埃隆·马斯克近日透露，特斯拉计划10月份在美国得克萨斯州推出自己的汽车保险产品，正式进军保险行业。并且有可能在2022年把业务扩展到纽约。
《证券日报》记者注意到，在去年的三季度财报说明会上，马斯克就曾说，“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”此外，特斯拉早在2019年4月份，就收购了美国马克尔公司（MarkelCorp），获得保险经纪牌照；2020年8月份又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。
新浪财经专栏作家林示认为，如果特斯拉的示范效应达成，未来的车险市场必然被车企瓜分一部分——因为它们始终是离用户最近的人，最了解数据和风险。尽管如此，如何持续优化赔付率、争取可能的利润等还是一个需要根据实际情况调整的问题。
对此，商业咨询顾问刘润认为，传统保险公司是中心化的保险机构，手上只掌握“社会统计数据”，而没有关于每个人的“个性化大数据”。要做成特斯拉所称的UBI车险，必须掌握个性化大数据。
“车企是最了解自己的汽车性能的，还可以预装整车的OBD设备等，经过用户的授权，在数据采集、判断等方面比传统保险公司更有优势。这将是保险业的重大变革，也是车企业务增长的挑战与机遇。”刘润表示。
UBI或成车险行业
下一个风口
刘润表示，国外很多险企就在探索新的车险形式，比如开车公里数多的人，多交保费。
由于按公里数付费也存在不合理的地方，如开车习惯、常行驶路段肇事率等，为了做到差异化定价，美国Progressive保险公司，就基于“你平常与前车保持的距离”“你每月踩急刹车的次数”，以及“你每月凌晨4点开车的次数”你平常与前车保持的距离这三个简单数据，为每个人的保险做了差异化定价。
据了解，上述险企会在消费者车上装载OBD设备（OnBoardDiagnosticDevice，车载诊断系统），记录和检测行车数据，其中就包括每天的公里数。如此，就能实现按照公里数付费，且每公里还会按照每个人的行车习惯来定价。而这，就是UBI车险（UsageBasedInsurance，基于用量的保险）。
在刘润看来，UBI车险能够真正解决“同质”的问题，让风险指数一样的人在同一个池子里买保险。“这样的话，未来你买保险的形式可能就是：先充个3000公里，用完了再来充。如果我的行车记录非常好，可以积分，每个季度还可以兑换一点里程数。”刘润表示。
新安全系统碰撞概率
降低30%
据记者了解，特斯拉此次推出的保险产品，其定价策略便是是根据司机的安全驾驶打分来确定。
“特斯拉的车辆都是联网的，可以看作是‘轮子上的计算机’。”特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩表示，特斯拉获取的数据是海量的，可以用于评估司机的驾驶行为是否安全。公司参考几百个变量，分析几十亿公里的驾驶记录，基于此进行对未来碰撞事故的概率进行预估，当然这个模式还需要不断完善，数据库也在不断扩大，公司也会不断加入新的变量，为定价提供参考。
据了解，该套定价系统将更加个性化，会整合进车辆，App和用户驾驶体验之中，每次驾驶之后，都会为用户提供驾驶评价，以及安全驾驶建议。“我们也将安全驾驶打分引入全自动驾驶测试版之中，目前有15万辆车正在使用该打分系统，已经为1亿公里的驾驶进行评分。”柯克霍恩表示。
据透露，目前使用该安全驾驶评分的车辆，其碰撞的概率比未使用该系统的车辆低30%，差别非常明显。同时，该评分等级客观地反映了车辆的碰撞概率——安全驾驶评分最高的车辆要比评分最低的车辆碰撞概率低几倍。这一系统的应用把安全驾驶和车辆保险，通过数据提升到了一个非常前沿的领域。
