原标题：信用卡业务“疫”立不倒智能化年轻化成不二法门
证券时报记者段久惠
得数字化者得天下，得年轻人者得天下。
8月13日，股份行、城商行头部成员——招商银行、宁波银行同日披露半年报，两家银行上半年信用卡经营业绩和资产成色也一并曝光。
从披露数据上看，受益于国内疫情防控后消费的快速复苏，银行信用卡业务的用户数、消费交易总额、贷款余额及分期业务规模均有明显增长。去年末加速风险暴露的信用卡贷款不良也得到改善——信用卡贷款入催率及回收率已基本恢复至疫情前水平，后端催收能力也明显提升。
另外，在获客、风控、运营、增效等多个环节，两家银行都强调线上化，行业的智能化特征进一步显现。自2019年出现增量拐点后，信用卡行业迎来“向存量要收益”时代，招行为此明确提出“抢夺年轻人”的核心策略。智能化、年轻化无疑成为行业的不二法门。
零售之王创新高
8月13日，招商银行披露半年报数据。作为同业公认的“零售之王”，招行信用卡业务表现亮眼。
截至今年6月末，招行实现信用卡交易额22768.16亿元，分别比2019年上半年、2020年增长11.71%、11.85%。如无意外，近2.3万亿元的交易额，也将居于银行信用卡同业第一位。
从用户数量看，截至6月末，招行信用卡流通卡数10180.19万张，较上年末增长2.28%；流通户数6771.52万户，较上年末增长1.51%。
信用卡分期正逐渐成为重要收入构成。截至6月末，招商银行信用卡贷款余额7969.85亿元，在贷款总额中占比达14.81%，较年初增长6.74%。与之相应，招商银行上半年实现信用卡利息收入284.25亿元，同比增长0.17%；实现信用卡非利息收入132.37亿元，同比增长5.09%。
值得一提的是，不同银行对分期收入在会计项目上的呈现有所不同。8月13日，宁波银行披露的半年报显示，2021年1~6月，该行对信用卡分期收入进行重新分类，将其从手续费及佣金收入调至利息收入。
不良率回归疫情前
在资产质量方面，信用卡不良率逐步回落，部分银行已恢复至疫情前水平。
去年在疫情冲击之下，部分用卡人群还款能力出现明显下降，信用卡贷款风险加速暴露，包括大行、股份行在内的不少银行信用卡贷款资产质量出现下滑。比如，去年末有股份行信用卡业务不良率高达6.26%，今年上半年这一情况有所改善。
根据披露数据，截至6月末，宁波银行信用卡业务不良率为1.22%，保持低位运行；报告期末，该行新增发卡41万张，累计发卡333万张。
招行半年报则显示，该行逾期贷款中，抵质押贷款占比30.45%，保证贷款占比26.66%，信用贷款占比42.89%（主要为信用卡逾期贷款）；截至6月末，招行信用卡贷款不良率为1.58%，较上年末下降0.08个百分点。
“一方面，互联网金融之下行业巨头受限，明显带来了市场溢出效应，大量借款人转向其他持牌机构包括信用卡等；另一方面，国内疫情得到有效控制后，中国经济快速复苏，消费金融需求释放，而且信贷资产质量明显回升。”一位大行银信用卡资深运营人士告诉证券时报记者，受益于多重因素，去年二季度以来，不良贷款迁徙率逐季下降，一些银行下半年的季度新增不良已逐步回落。
截至6月末，招行信用卡不良率下滑0.08个百分点，但是信用卡贷款不良额为125.86亿元，较上年末增加1.62亿元。这也从侧面佐证了上述人士的分析，规模增长、增量扩张带来了信用卡行业改善。
“信用卡贷款入催率及回收率已基本恢复至疫情前水平，后端催收能力也明显提升。”招行称，上半年信用卡业务向“平稳、低波动”的经营模式转型。
“通过聚焦价值客户获取，调优客群结构，同时适当调整利率水平，实现资产结构优化。”招行信用卡表示，将进一步优化资产结构，加大中低风险客户的资产经营力度，强化汽车分期、专项分期业务经营，同时推出专享消费分期卡。
优化场景抢夺年轻人
两家头部股份行、城商行所披露的半年报均传递出明确信号——信用卡往线上走，正是大势所趋。
在获客、风控等环节，宁波银行提出，“进一步丰富信用卡线上办理渠道，将大数据应用于审批、预警、催收等环节，持续提升经营效率。”而在消费交易环节，和其他银行信用卡类似，宁波银行的方向是围绕“医、食、住、行、玩、购”六大核心场景生态，“通过标准化的对接方案，持续引入第三方增值服务，完善泛金融场景。”
此外，年轻化——抢夺年轻人，也是信用卡行业发展的重要战略方向。
“如果跟年轻人失去连接，信用卡业务必然会衰败。好的信用卡产品，应该包含三个层次：实用、权益、精神。支付和信贷功能只是信用卡的基本属性，权益多少也只是战术层面的不同，真正实现差异化的根源是和用户建立精神层面的连接。”招商银行信用卡中心总经理助理陆小荣如是说。
招行提出，“洞察年轻客群需求”，完善年轻客群产品布局，推出面向高校毕业生群体的“FIRST毕业生信用卡”，并尝试和B站等场景合作发行联名卡等。
在拉升交易规模上的营销策略上，招行信用卡中心还提出，加大线上交易经营力度，通过“笔笔返现”、“天天锦鲤”等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力；不断加强场景拓展，升级“饭票”、“影票”场景生态化建设，聚焦“优惠的吃”与“优惠的看”，以便利店为突破口进行“轻零售”场景的延伸拓展。
此外，证券时报记者注意到，近日浦发银行、邮储银行等多家银行调整了信用卡积分累计规则，或也是顺应移动支付大潮，鼓励用户使用线上渠道进行消费之举。
从其他银行公告来看，平安银行从2020年4月10日起就全面取消依托于实体刷卡场景的MCC发分机制，并开展移动支付5倍积分鼓励活动；在限制部分第三方支付机构、商户交易积分的同时，兴业银行、华夏银行等均新增了线上渠道的积分累计，比如微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业信用卡的线上交易积分规则不变等。
