百行征信推公测App有望与央行征信数据互通
■本报记者朱丹丹单美琪北京报道
国内首家持牌市场化个人征信机构推出内测App。
1月14日，多方媒体报道称，备受关注的百行征信已经在手机应用市场推出App。同时平台目前已推出个人信用报告、特别关注名单和信息核验平台3款个人征信产品。
另据百行征信此前公告，百行征信App公测计划到2020年3月31日结束，公测结束后，将根据用户反馈对百行征信App进行全面评估和优化，并正式推出服务。此外，百行征信还在“App常见问题解答”中表示，目前百行征信客户端的查询服务是免费提供的。若未来实行收费制度，将通过多种形式通知用户。
业内分析人士在接受《华夏时报》记者采访时认为，相对于央行征信，与小贷、互联网金融机构等联合的百行征信更多的是起到补充作用，但不排除以后会和央行征信数据互通。
首次推出公测App
百行征信App已经可以在手机应用市场下载了。
记者注意到，目前苹果手机可以在Apple store搜“百行征信”下载，安卓手机可在华为应用市场下载，其他应用市场暂没发现。也有业内人士表示：“内测阶段可能会存在有些应用市场没有的现象，正式上线后各个应用市场应该都可下载。”
同时，下载App之后，用户还要依次通过手机验证码注册，姓名、身份证和输入验证码核实身份，还要经过眨眼、张嘴、点头和摇头的人脸识别认证后，才能成功注册百行征信账号。
值得注意的是，百行征信App显示，当前主要提供信用资讯以及个人报告查询服务。百行征信提供的个人信用报告样例显示，报告信息包括：个人基本信息（身份信息、居住信息、职业信息）、信贷记录（信贷概要、非循环贷款、循环贷款）、本人声明、异议标注及查询记录。
另外，多位行业人士测评结果显示，通过百行征信App查询个人信用报告时，页面显示提供10次免费查询。确认查询后1秒内便可得到查询报告，即《百行征信个人信用报告（个人版）》。其中，针对部分没有任何信贷以及征信查询记录的用户，信贷记录中显示“系统中没有您的非循环贷款账户、循环贷款账户信息”；查询记录显示“系统中没有您的信用报告最近12个月被查询记录。”
但有用户表示，此前在中国人民银行征信中心出具的征信报告中显示有信用卡贷前审批、贷后管理和注销的记录，以及从微众银行借款、还款的记录。但是使用百行征信查询则没有任何信贷记录。
值得一提的是，百行征信个人信用报告由百行征信有限公司出具，除查询记录外，报告中的信息是依据截至报告时间信息提供者向百行征信系统报送的信息生成，百行征信承诺在信息的采集、整理、保存、加工、提供的全过程中保持客观、中立的地位。
《百行征信移动客户端服务协议》的“信息收集”条款显示，用户授权平台从合法存有其个人信息的信息提供者处收集信息并进行整理、保存、加工和处理。平台收集信息的范围可能包括个人身份基本信息、个人借贷交易信息以及能够反映个人信用状况的其他信息。
另外，上述协议还显示，“我们尊重您的隐私，我们向您郑重承诺，我们不会收集您的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及适用的法律、行政法规规定禁止我们采集的其他个人信息。”
公开资料显示，百行征信有限公司成立于2018年3月19日，注册资金为10亿元，2019年5月正式面向机构提供查询服务，其大股东为中国互联网金融协会，持股比例为36%，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司在内的其余八大股东，均持股8%。
目前，百行征信已研发并推出个人信用报告、特别关注名单和信息核验平台3款个人征信产品。个人信用报告是个人征信基础服务产品，能够帮助接入机构解决信息不对称问题，防范信用风险。自2019年5月正式面向机构提供查询服务。
信息来源更多样化
与央行征信相比，百行征信是与其完全不同的征信系统。因为百行征信的个人信用报告是自己生成的，所以目前与央行个人信用报告的内容是相互独立的。
而百行征信也在官网表示：“在中国人民银行监管指导下，平台主要专注于征信、信用评估、信用评级、数据库管理等业务，是一家从事个人征信、企业征信及相关产业链开发的信用信息产品与服务供应商。”
记者注意到，百行征信的信息来源更加的复杂和多样化。
众多周知，央行征信的信息主要来源于传统持牌金融机构，其中包括银行，担保公司，金融服务公司，融资租赁公司，财务公司，小额贷款公司等等，只记录与金融相关业务数据。所以就学生、刚毕业的上班族以及还未在银行等金融机构办理过业务的群体而言，是无法获取该群体的信用数据的。
但百行征信则不一样。相比而言，其信息来源更为复杂和广泛，会有不同的数据项，除了金融数据，也在收集其他数据，包括生活的数据、电商的数据、其他交易的数据。
一方面，百行征信的信息来源于芝麻信用等上述八大征信公司。同时，内部之间数据来源也有差异，比如芝麻信用主要覆盖的信息包括借呗、花呗、备用金、网商银行等信贷信息以及来自余额宝等平台的理财信息。
也有来源于天猫、淘宝、聚划算的购物信息，来自生活缴费记录的日常信息；还有接入支付宝的各大平台信息等等。由于目前除了八大征信机构之外，还有很多网贷平台都接入了百行征信，所以上述平台的借贷信息也成为百行征信的重要信息来源。据不完全统计，目前接入百行征信的机构已经超过700家。
而二者之间的用途也大有不同。就贷款而言，央行征信是作为银行等其他金融机构借贷业务风险评估的一个依据；百行征信是作为部分金融机构、网贷平台、互联网公司、民间借贷等借贷业务风险评估的一个依据。
“所以，相对于央行征信，与小贷、互联网金融机构等联合的百行征信更多的是起到补充作用，但不排除以后会和央行征信数据互通。”业内分析人士对《华夏时报》记者说，“未来对多头借贷等行为有打击作用，但还需要加强更多有效数据的支持。”
另据此前相关媒体报道称，在百行征信的8家控股公司中，只有3家同意将自己的数据输入百行征信的系统。与此同时，腾讯和阿里的内部人员也曾表示，百行征信希望从其二者获得个人信息和信用数据，包括用户的姓名、身份证号和电话号码、借款和还款历史，遭到了拒绝。
责任编辑：张国帅
