摄影：IT时报崔鹏志
来源：IT时报
作者/崔鹏志
编辑/郝俊慧挨踢妹
数字人民币已经来到你面前。
1月4日，数字人民币（试点版）App在安卓各大应用商店、iOS App Store正式上线，并在App Store财务类应用榜上排名第一。介绍页显示，该App是数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，开发者为中国人民银行数字货币研究所。
此前，一般用户只能通过交通银行、工商银行等银行App使用数字人民币，在使用场景上受到一定限制，此次开放的数字人民币App支持开通9家银行的数字人民币钱包，作为官方服务平台完成了数字人民币运营、场景的汇总。
1月6日，腾讯宣布在实名开通数字人民币的用户微信支付“钱包”页面新增“数字人民币”入口。当数字人民币真正“触手可及”，支付方式变革的齿轮正在悄然转动。
酝酿已久，冬奥会规模试点
1月5日，《IT时报》记者来到上海“数字人民币示范街”南京路步行街。
“我们支持数字人民币，你可以亮出数字人民币钱包二维码。”坐落在南京路步行街中段的一家沈大成窗口店员告诉《IT时报》记者，说着拿起POS机，几下便完成了收款，以上购买过程同微信支付、支付宝等常用第三方支付流程并无不同。
除去出示二维码，数字人民币同样支持扫码、NFC等方式支付。第一食品商店的一名糕点铺店主向《IT时报》记者展示了自己的内测版数字人民币App。她告诉记者，自己在App正式上线前便作为内测用户提前下载使用，当前已开通6大行运营的6个钱包，顾客可以通过扫这些二维码完成付款。
支付行业从业者李涛告诉《IT时报》记者，数字人民币App近一年已经历数轮更新内测，持续加入运营方，并对App功能进行优化更新。此次正式上线，或是希望赶在北京冬奥会前完成落地。
公开资料显示，北京冬奥村计划将于1月27日开村，数字人民币届时将在冬奥会相关场景开展试点。
开通钱包仅需几分钟
数字人民币App使用流程并不复杂，整个过程可在几分钟内完成。
首先，用户使用数字人民币需要进行GPS定位确认。当前该数字人民币（试点版）App开放试点地区为深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥场景（北京、张家口）等地区。不难看出，这些地区皆为此前数字人民币试点落地场景。
通过手机号注册账号后，用户可选择工行、中行、交行、建行、农行、招行、邮储银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信）9家运营机构开通相应的数字人民币钱包，在钱包数量上并无限制。
在“钱包类型与限额说明”中，个人数字人民币钱包被分为四类，根据不同的办理要求在交易限额上各有不同，例如仅需绑定手机号的四类钱包余额上限为1万元，单笔最高支付限额为2000元；在后续绑定身份证信息以及银行账户后，则可依次升级为三类钱包、一类钱包；其中单笔支付限额为5万元，余额上限为50万元的一类钱包需要在运营方机构现场面签。
转账不收手续费
开通钱包后，用户即可在首页左右滑动浏览自己的钱包，不同钱包可通过颜色、标识、用户命名来区分，可直接看到钱包余额，并进行转钱、收付两项功能，点击钱包还可查看交易记录，管理子钱包。
值得一提的是，钱包内的转入转出行为全部免费，不会收取手续费。这反映出数字人民币与人民币同等的法定货币地位。2020年9月，时任中国人民银行党委委员、副行长范一飞曾指出，数字人民币是“M0”定位，即流通中现金。这意味着，储存在数字人民币钱包中的电子现金流通不需要向银行交纳手续费，同时也不会像银行账户中的钱一样计付利息。
《IT时报》记者发现，用户可选择的钱包运营方银行同钱包绑定的银行卡并不一定是同一家，例如记者选用中国银行运营的数字人民币钱包，同样可绑定邮政储蓄银行卡进行充值、提现等操作。
双离线支付或成爆发点
采访中，多家支持数字人民币的商户都告诉《IT时报》记者，平时使用数字人民币的消费者并不多，相比2021年5月测试时，热情有所回退。“以前派发红包的时候，每天来用数字人民币支付的消费者不少于二三十位，现在寥寥无几。”一名烟酒专卖店店员告诉《IT时报》记者。
从多方面来看，数字人民币App当前功能尚不完善。
“子钱包”是数字人民币接通互联网App线上场景支付的方式，通过推送子钱包到美团、京东、携程等App，用户可在相关场景支付时选用数字人民币支付。《IT时报》记者发现，不同运营方子钱包所支持的App各有不同，部分App仅支持特定运营方子钱包，且在使用场景上有所限制，例如京东系App并不支持腾讯的微众银行子钱包，对支持的子钱包也仅限于购买京东自营产品。
根据App内说明，当前数字人民币尚不支持“双离线支付”，即收款、付款双方都在离线状态下完成交易，但该功能已完成技术验证，进入配套标准、规范的设计阶段。
“体验和微信、支付宝差不多，没有特别的亮点。”家住苏州在上海工作的周小姐告诉《IT时报》记者，此前自己曾参与苏州试点活动，抢过200元的红包，后续没有选择继续使用，“感觉还在推广，能用的地方也不多。”
李涛认为，数字人民币App双离线支付功能的完善以及日后智能手机相关配置的跟进，或许会成为一个“爆点”。当前，支持双离线支付的仅有数字人民币硬件钱包，但业界公认硬件钱包及终端造价昂贵，不适合推广。
在2021年9月服贸会金融服务专题展的数字人民币成果展上，中国人民银行数字货币研究所首次向外界展示“双离线支付”应用及体验流程，交易采用NFC技术，双方设备必须具有内置安全芯片的硬件钱包功能——这意味着，除去可视卡片等硬件钱包，内置安全芯片的手机同样可实现双离线支付。
#专家点评#
向市场提速进发
“从基本属性来看，数字人民币是人民币的数字流通形式，是一种法定货币；但从使用角度来看，数字人民币是一个底层支付工具。”易观高级分析师苏筱芮表示，因此其推广一方面需要结合具体场景，另一方面也需要通过市场化的手段去吸引使用者，正如此前数字人民币多次通过“红包雨”形式吸引用户，既能够调动广大群众参与的积极性，也能够发挥数字人民币在市场中的流通作用，为后续的大规模普及筑牢根基。
今年以来，数字人民币落地正在持续提速，持续推广力度肉眼可见。以上个月为例，全国各地开展的数字人民币活动数不胜数：12月3日，北京“京彩惠民生”数字人民币试点活动；8日，中国银行青岛市分行联合“青碳行”平台开展最高266元数字人民币红包活动；31日，深圳“千万礼享”新春购物节发放2500万元数字人民币⋯⋯
苏筱芮认为，此前，数字人民币App的数次功能和分区优化升级是顺应市场化趋势、优化用户体验的具体表现，增加验证方式旨在提升数字人民币使用的安全性，开放钱包则为拓展数币使用场景，通过大型银行的现有渠道去触达更多用户，后续预计数字人民币将不断丰富使用功能及场景，在缴费、转账等高频功能上有所突破。
当前，数字人民币已经涵盖交通出行、餐饮服务、政务、购物等众多场景。央行公开数据显示，截至2021年10月22日，全国数字人民币个人钱包数量已达到1.4亿个，累计交易笔数达1.5亿笔，交易额近620亿元。
数字人民币App，何时出现在你的手机上？
