作者：王海
近日，很多网友在社交平台发帖称，花呗额度有所下降，普遍被降到了3000元以下，部分用户的花呗功能甚至被关闭。
对此，蚂蚁集团方面对第一财经记者回应称：“花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。”然而，对于“年轻用户”所指的年龄段，以及“额度”调整的依据，对方不予回应。
关于蚂蚁对于“年轻用户”的定义，或许可以从其发布的报告中窥见一二。蚂蚁金服和富达国际发布的《2018中国养老前景调查报告》显示，18—34岁年轻人的月储蓄平均为1339元。
对于“额度”调整的依据，蚂蚁集团此前在其招股说明书中表示，公司基于客户洞察和信用评估模型进行信用额度的评估，支付宝用户一旦通过公司的智能商业决策系统评估，即可享有花呗额度。
所谓“智能商业决策系统”，指的是公司不断利用客户洞察和自研算法来分析并动态更新对客户的信用评估、客户使用信贷服务的可能性，以及推介产品的最佳方法。至今公司已经促成数十亿笔的贷款发放，期间积累的大量交易数据使公司能够不断优化并训练公司的商业决策算法，以提升目标客群识别及获客能力、精准分析并将用户与合作银行的贷款产品匹配。
鉴于花呗的低门槛和便捷性，很多消费者在线上和线下购物时会优先使用花呗额度进行支付。随着消费者累积使用和还款记录，他们可以享受信用额度的增加。花呗为消费者提供40天的免息期，消费者可先消费，在下一个月再结清账单。
蚂蚁集团招股说明书显示，截至2020年6月30日，花呗用户的平均余额约为2000元；2019年7月1日~2020年6月30日，约5亿用户通过公司的微贷科技平台（比如花呗、借呗）获得了消费信贷。
在发放贷款的同时，平台的逾期率也在逐年上升。招股说明书显示，截至2017年~2019年年底，蚂蚁集团消费信贷平台的余额逾期30天以上的占比分别为1.08%、1.43%、1.56%；逾期90天以上的占比分别为0.68%、1.01%、1.05%。
为了规避风险，监管在行动。根据《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿），对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。
此外，12月24日早间，央行、银保监会、国家外汇管理局等部门发布消息称，央行、银保监会、证监会和国家外汇管理局四部门将于近日约谈蚂蚁集团，督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。对此，蚂蚁集团回应称，"我们将认真学习和严格遵从监管部门的要求，不折不扣地做好相关工作的落实"。
