“网络互助”要有一笔明白账
人民日报曲哲涵
网络互助健康发展，可以弘扬传统美德、丰富保障体系、增进社会和谐。随着一些“巨无霸”体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导
银保监会一纸罚单，使“相互保”再次回到公众视野。
去年10月，信美人寿在支付宝平台推出了重大疾病保险“相互保”，承诺“零元加入、分摊不到一毛钱就能获得10万元到30万元保障”。这样的性价比，“秒杀”动辄保费几千元的重大疾病保险，加上支付宝的巨大网络流量，产品上线40天就吸引了2000万人投保。
也有市场人士泼冷水，批评其条款费率、盈利模式有问题，是在忽悠消费者。火爆了40天后，信美人寿被监管部门约谈，“相互保”被停售。日前银保监会对信美人寿开出罚单，列明违规事实，部分回应了此前公众的质疑。
机构受罚了，“产品”却在升级部分保障条款后，从互联网保险转型为网络互助计划，成员数量快速增长。
从监管角度看，管理部门为了维护市场秩序，迅速出击，彻查到底，将“相互保”驱离保险市场，干净利落地解决了行业风险隐患。
从消费者角度考量，当初爱上这款产品，不是被它“已备案正规保险”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保险保障；当初不敢爱它的原因，比如免责条款较一般重疾险更为严苛，平台管理费用和理赔额度挂钩容易造成“超额赔付”让大家埋单等等。
被喜爱与受质疑的背后，是“网络互助”亟待规范发展的大课题。
上海对外经贸大学研究团队统计，截至2018年12月，国内11家主要网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人，累计互助金额接近11亿元。规模之大、发展之快，超出很多人的预期。
“网络互助”的快速成长，有其合理因素：
丰厚的文化土壤——扶危济困、雪中送炭是中华民族的传统美德，民间有许多互相帮助的经验和做法。网络技术的发展，通信工具的普及，使“我为人人，人人为我”变得更加方便快捷。
刚性的现实需求——各个互助计划大多以癌症等重大疾病保障为主，砍掉了销售费用，去掉了储蓄成分，把产品拆小，同时大力压缩运营维护、人力成本等开支，物美价廉，满足了当前中低收入人群对重疾保障的需要。我国商业重大疾病保险长久以来因“不实惠”遭到诟病，近几年各公司研发、升级产品和服务的节奏明显加快，其中就有网络互助这条“鲇鱼”的功劳。
让网络互助健康发展，可以弘扬优秀文化，丰富保障体系，促进市场竞争，增进社会和谐。遗憾的是，近年来“互助”领域乱象频仍，机构组织良莠不齐，甚至还有非法集资诈骗活动混迹其中，让许多人蒙受损失。随着“巨无霸”体量互助平台的涌现，有必要对这个行业的发展进行系统的梳理和有效的引导。
首要问题是强化顶层设计，明确管理归口。目前网络互助组织归口在民政部门，但很多互助平台的运营模式，早已超出传统的筹资、募捐等界限，属于精算等保险专业范畴；互助组织运营移动互联平台、使用会员信息、取酬，需要多部门协同监管。1.51亿人参与其中，这个规模不可小觑。有必要强化对“网络互助”管理的顶层设计，明确各部门职责，完善配套的法律法规政策，使之成为提高居民福祉、完善社会治理的得力手段。
强化外部监督，提高“网络互助”运行透明度，也是一个亟待破解的难题。如何避免互助组织管理层亲朋好友患病后参保的“道德风险”？如何解决“全员网上核赔”的不科学、不现实？如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾？凡此种种，需要网络互助平台主动“亮家底”，拿出明白账，也需要管理部门、第三方机构与民间力量合作，建立科学高效的信息披露、分析、发布机制，形成各方力量相互监督、促进的监测机制。让“网络互助”在阳光下成长，让温暖的力量更温暖！
版式设计：蔡华伟
