360金融CEO徐军：在人工智能和金融的交叉口拓展新赛道
■本报记者 刘陈希婷 北京报道
2018年12月14日晚间，360金融在美国纳斯达克交易所正式挂牌上市，股票代码为“QFIN”。作为互联网巨头系中的金融科技第一股，很多人对360金融的一举一动十分关注。近日，360金融CEO徐军在接受《华夏时报》记者专访时，就外界关注的焦点进行了一一解答。
《华夏时报》：去年360金融IPO之夜我也在现场，但作为互联网企业海外IPO大潮当中的一员，很多人都不理解360金融这家刚刚创立三年，还是处于高速增长期的公司为什么选择在这个时间点上市，是因为内部原因还是很缺钱？
徐军：不是缺钱！首先，从招股书来看，我们是一个赚钱的公司，上市的目的是希望公司最终发展成为一个被广泛认可的公众公司。其次，我们在2018年已经准备好了上市，这个是核心的逻辑。具体来说，上市当然会帮助我们融资，尤其在公司业务快速增长的时候，需要投入更多的资金来支持业务的增长。同时，上市也有利于提高公司的知名度和品牌影响力，让用户可以更加信赖，合作伙伴更加满意，监管机构更加放心，这些软实力加起来其实是对公司综合能力的提升。
另外，我们目前位于金融科技公司第一阵营，排在整个行业前五名，其中这里面就包括了BAT等互联网巨头。可以说，我们上市的决定是基于公司未来十年、二十年考虑的决定，不会因为今年市场好或者其他方面的原因而有所改变。
《华夏时报》：目前看来您觉得360金融的商业模式和成长性在哪里？
徐军：我们目前站在人工智能和金融的交叉口上，也可以说是人工智能和消费信贷的交叉口上，而我们的商业模式就位于其中，未来我们将围绕人工智能打造核心技术能力，连接金融机构合作伙伴和海量用户，形成除了贷款以外还有财富管理、保险以及电商等更多的行业应用场景，拓展更多新的赛道。
《华夏时报》：您刚刚提到了保险或者是电商未来都可能会向金融领域去发展？
徐军：不是向金融领域发展，我们本质上就是人工智能公司，我们可以利用风控、大数据和人工智能技术服务金融机构，做除了做助贷以外的更多事情。
《华夏时报》：其实核心就是获客流量的问题？
徐军：获客是一方面，还包括智能风控、信用评估、智能催收、贷后管理等平台化管理能力，关键是要有大数据，没有大数据就没有办法做精准的风控和触达。
《华夏时报》：当前几乎很多大型的互联网公司都是在普及金融，作为互联网巨头系中的第一家，360金融比较有代表性，通过你们来看，互联网金融科技公司有哪些优势呢？
徐军：从巨头系来说，就是大的金融科技公司反而发展得更快，这优势至少包括了获客、数据、品牌等三个方面。区别于BATJ，360天然是一家安全公司，360金融最大优势是风控和反欺诈能力。
《华夏时报》：在目前的强监管背景下，单纯依靠信贷业务其实非常艰难，请问360金融在这方面有何打算？
徐军：我认为消费信贷是可持续的，而且还处于市场早期，有很大的前景。但不是对每一个企业都是可持续的，因为竞争会越来越激烈，成本也会越来越高，定价会下行，成本会上行，在这个过程中就会把一些竞争力不强的企业淘汰掉，这跟核心竞争力是有关系的。所以从行业角度来说，市场足够大，但是它们越来越向大平台集中，因为大平台有成本优势，可以打价格战，可以挑好的客户。对于小平台而言将会越来越困难，对它们来说也许是很难持续。
从另外一个角度来说，虽然这个可持续，但是我们还在找增长的第二曲线、第三曲线，看企业的发展，这个东西我们也在竞争期，我们有在做一个布局。
《华夏时报》：可以简单说一说吗？
徐军：本质上我们是一个技术驱动的公司，我们未来的定位是一家大数据和人工智能的公司，为金融机构输出智能获客和风控能力，并且逐渐延展应用场景，借助大数据和人工智能解决金融机构除了消费信贷以外其他的一些问题。
《华夏时报》：如何看待当下的行业监管，公司有没有受到这方面的影响？
徐军：我认为监管是一个好事情，有利于市场长期可持续发展。监管无外乎是要求你规范，对于小企业而言，这有可能是灭顶之灾，但对于我们来说，反而在每一次监管之后市场份额都有所上升。
《华夏时报》：最近花旗对360金融发布了一个研究报告，报告指出了360金融通过内部加外部的流量获取了广泛的借款人，构建了多元化的借款渠道，也给予了360金融满意度的评级，目标股价是20.8美元，同时花旗在报告中预计360金融未来两年中继续会保持高增长，您怎么看待花旗对公司未来的分析？
徐军：虽然我不是分析师，但我对公司未来是非常看好的，我预计公司也会保持一个高速的增长，一方面我们现有的消费信贷领域还很长很宽，市场份额还不到1%，有很大的空间继续做大。另外一方面我们现在已经积累了上千万级的用户，基于这些用户数据，我们可以在很多的领域结合人工智能解决许多行业解决不了的问题，中国有四千多家银行机构，我们才做了几十家，TO B的数据智能技术输出是一个巨大的市场。所以我们也认同也有信心保持高速的增长，让更加传统的业务、现有的核心业务高速增长，同时也会有新的业务出来。
《华夏时报》：但目前各方对于消费的预期没有那么高了，您怎么看这个变化？
徐军：如果看短期的趋势，会有一定的不确定性。但如果是看长期的趋势，消费是不可能下降的，消费现在对中国GDP的贡献超过50%以上，只是它的增速是下降的，消费的增长趋势是没有下降的。
《华夏时报》：对比欧美和日本等国家，您对中国未来的消费发展怎么预测？
徐军：如果看消费者行为的话，中国现在年轻人的消费行为更像欧美的消费行为，尤其是中国年轻人的消费心理、消费观念更靠近欧美。
《华夏时报》：目前公司跟大的金融机构，例如与四大行等金融机构的合作情况如何？
徐军：我们现在已经合作30多家了，包括和中国工商银行总行的合作。我们主要是给他们提供智能获客、智能风控、智能催收等技术服务，从技术上解决他们的需求痛点。
《华夏时报》：我们是怎么跟客户谈价格的呢？
徐军：每一家的商业门槛都不一样。
《华夏时报》：所以你看这些大公司像360用的钱都是来自传统的金融机构，但是其他一些小公司很多都是来自于P2P，175号文其实主要关注的是集资这一块，因为集资在中国、在全世界任何地方都不是一个低风险的事情，集资和非法集资是一线之间的事？
徐军：钱能还回去就是集资，钱还不回去就是非法集资。目前国家重点打击的是集资，鼓励的是助贷。我们不是P2P公司，我们是一家金融科技平台，这个政策对我们影响不大。
