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文｜对外经济贸易大学党委常委、副校长吴卫星；对外经济贸易大学金融学院博士生魏丽
国务院总理李克强5月5日主持召开国务院常务会议，部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措，强调保市场主体稳就业。从会议部署来看，政府希望从财税政策、金融扶持和市场环境三个方面来帮扶中小微企业和个体工商户。财税政策是最直接的帮助，可以帮助中小微企业和个体工商户解决最迫切的问题；市场环境的建设将为中小微企业和个体工商户的长期稳定发展奠定基础；而有针对性且可持续的金融扶持对中小微企业和个体工商户的健康经营同样非常关键。
中小微企业和个体工商户是我国经济发展的“毛细血管”，提供了85%以上的城镇就业岗位，其健康发展是关乎市场平稳运行、经济有序复苏的重中之重。中小微企业和个体工商户最主要的特征就是能够敏锐地抓住市场需求，回应市场变化；经营形式多样，充满创新活力。但是也正是如此，面临世纪疫情冲击时，规模偏小积累尚浅的中小微企业和个体工商户在抵抗风险和应对不确定性方面有天然的不足，特别是面临负面冲击时融资约束会使得其经营难以为继，这也成为国家保市场主体稳就业的关切核心。从统计局数据来看，我国城镇调查失业率从2021年底的5.1%升至2022年3月份的5.8%，这时为中小微企业纾困既有经济价值，又有民生意义，其必要性更加凸显。
政府：提供充足流动性，降低其融资成本是金融扶持的关键
从政府和监管机构的角度来看，提供充足流动性，引导市场资金流向中小微企业和个体工商户，降低其融资成本是金融扶持的关键。
首先，合理利用定向降准、结构性货币政策为涉农、小微企业、民营企业提供更具针对性的信贷支持，提高特定领域的再贷款和再贴现额度，降低再贷款利率和贴现成本，如人民银行制定支农支小再贷款和再贴现政策，为农业、中小微企业释放了更高比例的信贷资金支持；
第二，加强信贷政策指导，依据实体经济发展特征实行灵活的商业银行经营绩效评估标准，在合理范围内降低银行信贷在服务中小微企业领域的拨备覆盖率，调整对特定行业、地区的坏账容忍度，实行更具针对性、精细化的绩效评估方法；
第三，充分发挥地方政府作用，鼓励地方政府在为当地中小微企业和个体工商户纾困中能精准发力，不仅能够提供专项资金、减免各项费用为小微企业提供实时帮扶，更可以利用地方政府优势加强中小微企业及个体工商户信息基础设施建设，构建地方中小微企业及个体工商户的统一信息交流平台，让金融机构和其他投资者更为便捷地了解当地企业的经营、融资、信用等信息。
金融机构：创新金融产品和服务、设计灵活的信贷支持措施
尽管财税政策非常重要，以银行为代表的金融机构在帮扶中小微企业方面也是极其重要的力量，政府和监管机构要在政策上给予金融机构足够的支持，引导金融机构为中小微企业和个体工商户提供资金支持、降低其经营成本。但是另一方面，金融机构要主动通过创新金融产品和服务、设计灵活的信贷支持措施，对中小微企业和个体工商户提供从规模到结构的全方位支持，这既扶持了中小微企业和个体工商户，而且从长期来说对金融系统的健康也是有利的。
首先，要充分利用技术创新扩大普惠金融贷款的规模，利用人民银行在支农支小等领域的政策倾斜，提高自身在普惠金融领域的服务能力。在这个过程中，金融机构也要持续实现适度让利，合理制定贷款利率，实现普惠性和商业可持续性的统一。
第二，从信贷存量来看，商业银行要提高风险识别和分析能力，精准研判企业财务信息，为具有区域性、周期性、临时性还款问题的中小微企业提供信贷展期服务，通过对贷款进行优化重组，降低逾期费用等手段来帮扶处于流动性困境的中小微企业。若企业存在短期流动性问题导致难以支付贷款，但确实仍具备持续经营、提供就业的能力，可为其提供续贷，帮助其恢复有序经营，实现可持续发展。
第三，从信贷增量来看，一方面要勇于创新金融服务，考虑疫情多点暴发、居民封控等现实情况，采取线上和线下相结合的方式，在开户、贷前审查、贷款审批等步骤开辟绿色通道，缩短贷款时间、降低贷款成本；另一方面要及时创新金融产品，为季节性、周期性、地方特色性产业和行业设立具有针对性的信贷产品，在还款周期、还款方式等方面提供与生产经营时间一致的还款路径，努力增加金融服务广度，提高“首贷户”在贷款申请中的比重。此外，考虑到中小微企业的现实经营状况，提高信用贷款的比重，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，丰富企业的融资方式。
第四，完善信息获取渠道，利用政企、银企一体化的信息服务平台，主动寻找具有有效贷款需求的中小微企业和个体商户，主动跟进融资需求、主动授信等。另外，要充分利用各方金融机构合作，实现合力，共同维护中小微企业及个体工商户的切实利益，如提高国家融资担保基金、政府性融资担保机构的业务覆盖广度，实现“应担尽担”，提高对弱势企业的信用帮扶力度，完善保险公司对小微企业的融资性信保支持力度等。
科技平台：利用自身的技术、获客、资金等优势，支持小微企业经营
除政府和金融机构外，科技平台企业在助力中小微企业和个体工商户纾困中可望发挥不可替代的作用。科技平台可利用自身的技术、获客、资金等优势，支持小微企业持续经营。首先，持有网络小贷牌照的平台能够利用资金优势和信息优势提高精准获客能力，为具有合理资金需求的小微企业在第一时间提供及时和便捷的信贷支持。第二，具有支付能力的平台企业也能在小微企业的支付、交易、还款等过程中提供技术帮扶。除此之外，科技平台能够利用沉淀的用户信息，帮助构建政府、金融机构和企业一体的信息平台，利用对小微企业和个体工商户的经营交易信息，对企业的经营状况提供更为合理的刻画，便于中小微企业获得融资。
中小微企业和个体工商户的健康经营关系到国家经济高质量发展战略的实现，也是社会稳定运行的重要环节。因此，面对疫情常态化的社会现实，如何纾困中小企业，应努力让政府、金融机构和科技平台企业形成合力，利用各方优势保障中小微企业和个体工商户的稳健经营，由此得以助力经济的有序复苏，保障社会的稳定运行。
编辑陈莉校对柳宝庆
