原标题：非持牌经营受质疑监管提示涉众风险两大网络互助平台两天内相继离场
本报记者潘福达
通过参与网络互助，用户每个月分摊几元钱到十几元钱就能获得几十万元的互助保障——曾经凭借低门槛、便利性、巨大流量等优势野蛮生长的网络互助行业突然“变天”，两大平台在短短两天时间内相继宣布离场。
水滴互助在3月26日晚发布关停公告，称将于3月31日18时正式终止互助计划，这也是继3月24日轻松互助宣布关停之后，又一个倒下的网络互助巨头。随着监管趋严，网络互助行业或将无法游走在模糊边界中，业态调整在所难免。
◆惠民保走红冲击网络互助
“为了给您提供更全面、更稳定的保障，我们将进行业务升级。”在公告中，水滴互助表示。从公告具体内容来看，“业务升级”指的是通过保险升级会员保障。水滴互助于2016年5月上线，是国内最早一批成立的网络互助社群之一，上线近五年来总计有21235人获得互助金。
对于此次水滴互助选择终止原互助计划的具体原因，水滴公司CEO沈鹏在致水滴全员公开信中提到“网络互助毕竟不是保险，未来仍然面临未知和不确定性”。他表示，近年来各种普惠健康保险产品和服务不断出现，用户有了更多选择，“保大病”也在向“保健康”的方向发展，因此是时候对业务进行调整和升级。
“网络互助不是保险”道出了行业所处的尴尬境遇。不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。
更早之前，百度灯火互助、美团互助分别于去年9月及今年1月相继宣布关停。与网络互助退潮形成鲜明对比的是，价格便宜、门槛低的惠民保快速在多个城市落地。
记者对比发现，各地惠民保价格普遍为每年几十元。网络互助分摊金取决于每一期的分摊人数和总金额，分摊金额从几分钱至几元钱，全年分摊金额从几元钱至几十元不等，总体上比惠民保略低。在保障范围上，惠民保和网络互助各有侧重，多数惠民保产品保额突破100万元，互助平台提供的互助金则从几万元至几十万元不等。不过惠民保产品往往设置1万元或2万元的起付线。
蜗牛保险在今年1月发布的《百城惠民保深度分析报告》称，惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐，但因网络互助合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因，有政府指导的城市惠民保有望在未来逐步取代网络互助。
◆网络互助商业模式面临考验
近年来，随着理赔案件的增加，各网络互助平台均摊金额持续上升，拒付负面信息也越来越多，互助计划参与人数呈下降趋势，多家平台已渐显疲态。
以网络互助巨头相互宝为例，平台分摊人数正在下降，从今年1月第一期的10100.76万人下降至3月第二期的9463.49万人。两个月内，相互宝分摊人数缩减了637万人左右。分摊人数下降、救助人数不断增加，意味着每个人的分摊金额也在增长。去年，平台人均分摊金额约94.2元，已经超过很多城市惠民保的销售价格。而2019年，相互保的人均分摊额约为30元。
天风证券在一份研报中做出了解释：参与分摊人数的增长趋势出现停滞后，人均分摊自然增长。由于互助计划前端审核宽松，无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。
金融科技专家苏筱芮分析称，平台关闭互助业务是一种经营决策，当旗下某项板块业务面临巨大的经营成本压力且其前景又不明朗时，企业会当机立断砍掉显得冗余、性价比不高的业务，以免在泥潭中越陷越深。
◆监管层聚焦互助模式风险
网络互助在一定程度上具有商业保险的特征，但一直没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的境地。近期，监管层对网络互助平台风险更加警觉，金融活动要全面纳入监管被一再强调。
2020年9月，银保监会打击非法金融活动局撰文提到，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。今年1月，银保监会相关负责人在国新办发布会上表示，美团互助偏离美团主业、逆选择风险不断增加是该平台关停的主要原因，下一步将对网络公司开展互助业务给予进一步关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应措施。
不少专家学者都积极呼吁将网络互助纳入监管。今年“两会”期间，全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁建议，将网络互助纳入银保监会监管框架内，加快网络互助行业立法。在立法条件成熟前，可在银保监会指导下先由行业协会牵头构建行业统一规则，组建行业组织，规范经营行为，补齐制度短板。
责任编辑：刘德宾
