原标题：明年存款有新变化！六大行叫停靠档计息业务，你的利息要少了？
靠档计息存款的利率将要调整了。你有这样的存款吗？
工、农、中、建、交、邮储六大行近日公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。
刘女士前年买了一笔20万、3年期的大额存单，靠档计息，现在因为家里要装修，她准备明年春季提前将钱取出。不过，近日银行政策的调整，将影响她提前支取获得的利息。
六大行靠档计息存款产品将“下架”
对于刘女士这种情况，贝壳财经记者询问的工行、中行、建行、交行四家银行网点的客户经理都表示，如果大额存单还未到期，明年又有提前支取计划，建议今年12月31日前取出，还可以享受一段靠档计息利率。“过了元旦再提前支取的话，前两年也白存了，都按活期算。”多位客户经理表示。
这一变化来自六家国有银行近期的一份公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。
“这是按照人民银行对储蓄管理的有关规定，其实本来定期和活期产品就是分开的，不过之前概念有点笼统，银行为了揽储，推出了一些靠档计息产品。”受访的银行客户经理称。
什么是靠档计息？所谓靠档计息存款产品，就是提前支取时，其收益会根据存款时间分段计算利率。假设客户在某银行存了三年期大额存单，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是活期利率。
那么哪些产品靠档计息？贝壳财经记者通过银行公告和采访了解到，大额存单最为典型，此外如交行的“超享存”和“智慧定期”等定存产品，及工行的“节节高”、“拥军宝”等定存产品，有部分是靠档计息。
上述产品和我们常说的定期存款有所不同。“普通定期存款一直以来的计息规则，都是提前支取按活期利率计算，这次政策修改对这类产品没影响，客户要确认好自己最初购买的是靠档计息还是普通定期。”银行客户经理表示。
有中小银行此前已叫停靠档计息存款，两种计息方式收益差多少？
贝壳财经记者今年8月调查时了解到，浦发银行、盛京银行、杭州银行、成都银行等中小银行的靠档计息存款产品，自2019年底以来已陆续叫停；广发银行宣布9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。
两种计息方式收益相差多少？以刘女士为例，她存下20万元三年期定期，根据靠档计息规则，存满三个月按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率是2.75%。
如果刘女士存满两年后就需要提取，利率则靠档两年期利率2.1%，她可以获得利息4200元。但靠档计息产品叫停后，刘女士提前在两年支取时，要以活期基准利率0.35%计算，只能拿到1400元利息。二者相差2800元。
不过值得注意的是，不少靠档计息产品的利率较基准定期利率更高，如目前大额存单3年期限利率是4.125%，2年期利率是3.15%，如果提前支取按活期计算，利息损失更多。
为何叫停？央行出手规范高息揽储是主因
靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。去年12月，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。
今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。
“虽然近年存贷比考核红线取消了，但一些中小银行资金压力相对还是较大，加上近年存款利率上浮限制放宽，银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见，央行规范这种行为，否则敞口太大会造成恶性竞争。”资深观察人士毕研广向记者分析称。此外，今年多次降准降息后，银行贷款端利率下降，存款利率上涨动力减弱也是动因之一。
未来银行可能需要换一种揽储思路。招联金融首席研究员董希淼认为，一是不要打“价格战”，单靠高利率揽储也不稳定，要更多通过服务、产品创新吸引客户。二是坚持以客户为中心，抓存款的本质是抓客户。同时要完善产品系统，通过特色服务加大支付结算系统的建设，让客户都用自己的系统，长期沉淀一些存款。
对于普通消费者来说，清理一下手上的存款，如果有这类靠档计息类产品，有提前支取的需求，抓紧在年底前完成，不然过了元旦再取，你的利息就要变少了。
责任编辑：贾楠 SN245
