原标题：邮储银行挖潜零售蓝海要做好这四件事：战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑
邮储银行挖潜零售蓝海要做好这四件事：战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑肖望
文/肖望
百尺竿头，更进一步。
2019年一季度，中国邮政储蓄银行（邮储银行，01658.HK）交出了优异的成绩单：资产规模首次突破10万亿元，较上年末增长6.59%；拨备前利润319.55亿元，同比增长14.39%；净利润185.49亿元，同比增长12.28%，重回两位数增速；净息差2.58%，同比提升1个BP，持续领先同业；不良率仅为0.83%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率363.17%，较上年末进一步提升16.37个百分点，资产质量继续保持行业领先。
2019年是中国邮政开办储金业务100周年，也是邮储银行纳入国有大行序列的第一年。站在新的历史起点上，邮储银行新一届董事会将如何深化改革，谋篇布局，激发新动能？
5月10日，在邮储银行2019年资本市场开放日活动上，邮储银行董事长张金良表示，邮储银行将深化金融供给侧结构性改革，充分发挥自身资源禀赋，加大对实体经济支持力度，深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化转型”，强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”。当务之急，是要做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑四件事。
此次资本市场开放日以“融合、赋能、重塑——打造零售新蓝海”为主题，邮储银行与境内外投资者、分析师进行充分交流，通过主题演讲、管理层对话、互动交流、智慧银行体验等形式，全方位展示邮储银行在电子支付、线上消费信贷、农村电商、三农金融、战略伙伴协同、网点转型等领域的业务亮点和发展规划。
拥有近4万个遍布城乡的营业网点，服务5.84亿户个人客户的邮储银行，正在加速驶入高质量发展通道。
强化战略落地，挖潜零售蓝海
千里之行，始于足下。
在成立之初就确立服务社区、服务中小企业、服务“三农”定位的邮储银行，在近年的发展中也逐步明确了零售主导、公司协同、金融市场补充的“一体两翼”发展策略。
“邮储银行建设一流大型零售商业银行的战略愿景已深入人心，现在正是’一个行动胜过一打纲领’的关键时期。我们就是要增强战略定力，强化战略落地，扎扎实实地把这张蓝图一绘到底，以实际行动创造价值，回报股东。”张金良表示。
体制机制是根本，战略最终落地要靠机制。张金良表示，对于关键业务和市场化程度高的板块，要全面推向市场，在市场化的机制下参与竞争。
“得零售者得天下”。当前，银行业掀起零售转型的浪潮。零售业务是银行经营的稳定器，能够较好平滑经济周期波动的影响。金融供给侧结构性改革也提出要求，“构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系”。
邮储银行为超过全国1/3人口的客户提供优质基础金融服务，个人银行业务营收贡献度也超过六成，这一客户群体同时是当前经济体系中最有活力和潜力的群体。尤其是，在乡村振兴战略、居民消费转型升级需求推动下，邮储银行客户的潜力将得到进一步迸发。
国家统计局公布的2018年居民收入和消费支出数据显示：2018年，城镇居民人均可支配收入39251元，扣除价格因素，实际增长5.6%，农村居民人均可支配收入14617元，实际增长6.6%。在消费支出方面，城镇居民人均消费支出26112元，增长6.8%，扣除价格因素，实际增长4.6%；农村居民人均消费支出12124元，增长10.7%，扣除价格因素，实际增长8.4%。这意味着，农村地区居民在收入和消费领域正在成为新的增长极。邮储银行的信用卡、财富管理以及私行体系等中高端客户价值贡献有待释放。
在辨别银行零售业务试金石的零售客户总资产（AUM）指标上，截至2019年一季度末，邮储银行AUM为9.91万亿元，比上年末增加6.93%，居行业前列。
人才强行，营收3%投入科技
金融科技成为商业银行降本增效的必然选择。张金良表示，“为了实现科技驱动发展的目标，邮储银行每年将拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。”
邮储银行副行长曲家文介绍，该行坚持规划引领，科技赋能，全力推进该行“十三五”IT规划落地实施。三年来，依据IT规划先后完成了400多项信息化工程建设，支撑全行转型发展。
邮储银行将发力智能化服务，加大云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术研究应用，建设人工智能“大脑”和区块链技术平台，拓展人脸识别、智能语音等技术的应用场景。基于区块链技术的U链托管业务系统实现了信息多方实时共享，将原有业务环节缩短60%以上。新一代手机银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.7亿笔，达到同业领先水平。
人才是第一生产力。张金良强调，要建立具有市场竞争力的激励体系。要完善岗位体系，优化选人用人机制，“人员能进能出，职务能上能下，薪酬能高能低”，充分激发组织活力。
邮储银行也将重点打造三支人才队伍：科技人才队伍、投研人才队伍和大数据人才队伍。近期，邮储银行网络金融部、风险管理部、法律与合规部、授信管理部、总行办公室等11大部门正面向社会招聘人才，此外还开展了金融科技春季校园招聘。
激发线下4万网点能量
随着新技术发展，传统物理网点转型迫在眉睫。拥有“自营+代理”近4万个网点的邮储银行，将如何激发线下网点能量？
谈及邮储银行“自营+代理”经营模式，张金良表示，这一非常特殊、非常重要的制度性安排，一方面为邮储银行带来了差异化竞争优势，另一方面使邮储银行可借助中国邮政的庞大网络和客户资源更好地服务实体经济，满足人民群众多元化服务需求。
随着时间推移，人们发现，线上并不能完全取代线下，“线上+线下”融合才是大势所趋。邮储银行连的网点70%以上分布在县及县以下地区。这样深入基层的网点覆盖，既是服务城乡居民普惠金融的历史使命，也成为邮储银行宝贵的财富。
以万亿级的汽车消费金融市场为例，在一二线城市消费日趋饱和之际，多家主机厂商战略牵手邮储银行，借助邮储银行渠道掘金县域消费升级机遇。
邮储银行也正在适应客户行为和需求变化，加大科技赋能，推进网点转型。例如，邮储银行深圳分行将线上、线下渠道融合，构建了精准营销、商户互动、权益回馈、财富管理中心、公益讲坛、业务培训、邮惠付商户展示功能于一体的“新零售体验中心”，优化了网点客群结构，并提升网点营收能力。
据了解，邮储银行正在通过建设个人客户管理数据集市，提升客户画像精准度，实现对客户全生命周期的精细化服务；通过推进综合营销体系建设，拓展自营和代理网点业务范围，增强网点全业务服务能力；通过不断优化线上交易渠道、建设商圈平台，主动融入客户生活场景，构建银行、商户和客户的互动生态圈；加强客户分层管理，在维护和服务好大众客户的同时，积极构建财富管理和私行体系，促进中高端客户价值贡献释放。
“邮政集团业务范围覆盖普遍服务、金融、速递物流三大板块，实物流、资金流、信息流合一。邮银之间有巨大的合作空间。”张金良指出。
据了解，邮政集团旗下还有60多万家邮乐购加盟店。这些邮乐购加盟店使用邮政的农村电商平台“邮掌柜”系统进行进销存、批销，同时还办理便民服务、助农取款、金融转介、代收代投包裹等多种服务，积累了大量的数据，也产生了大量的协同场景，为邮储银行业务拓展带来新的巨大空间。
“下一步的关键是将这些场景数字化和产品化，加快客户资源与数据的开发，打造一个新的增长极。”张金良表示，将加强统筹协调，通过资源的整合和有效共享，积极推动这些合作加速落地，保持邮储银行的成长性，保持邮储银行一直以来的高质量发展。
